ЦБ назвал пять признаков телефонного мошенничества
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ЦБ назвал пять признаков телефонного мошенничества». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для начала отметим, что технологические способы защиты информации о наших счетах постоянно совершенствуются и злоумышленникам становится все сложнее их преодолевать. По данным того же ЦБ, использование ошибок при разработке программного обеспечения для получения доступа к деньгам клиентов снизилась во втором квартале 2021 года по сравнению с аналогичным периодом 2020-го) на 70%. Значительно снизился и уровень фрода (англ. fraud — мошенничество) при установке финансовых приложений. По данным отчета AppsFlyer, в период со второго квартала 2020 года по первый квартал 2021-го уровень этого вида мошенничества снизился в России на 62%. Приложения, ворующие данные, сдают позиции везде: во Франции уровень фрода при установке приложения упал на 52%, в Африке — на 50%, в Германии и Великобритании — на 50 и 30% соответственно, на Ближнем Востоке на 20%.
— Человек сам ставит подпись под договором. Он не спит, не пьян, не под наркозом. Как можно доказать, что было злоупотребление со стороны менеджера, который просто заговорил человека?
— С прошлого года действует наше новое правило: то, что говорит менеджер, не может отличаться от того, что написано в договоре. Потому что в договорах, как правило, все написано честно, но букв много, и они мелкие, а менеджер рассказывает понятно и увлекательно, но про другое. Когда в отношении какого-то банка, другой финансовой организации у нас накапливается серия жалоб на некорректные продажи, туда под видом обычного клиента приходит наш сотрудник — тайный покупатель и совершает «контрольную закупку», например, открывает вклад. Здесь ведется скрытая запись, поэтому если «потребителю» пытаются впарить что-то другое вместо вклада, это легко можно доказать и наказать банк за такое нарушение — выдать предписание или назначить штраф. Но надо иметь в виду: если под договором стоит ваша подпись, это означает, что оспорить его можно только в суде. В особо вопиющих случаях с пенсионерами, инвалидами мы можем предложить банку решить ситуацию мирно, и обычно банкиры к нашим рекомендациям прислушиваются.
— Много у вас таких тайных агентов? Или это актеры театров подрабатывают?
Кратко о том, как распознать мошенника
-
Конфиденциальные сведения запрашивают по телефону только мошенники, включая номер карты и три цифры защитного кода на обороте карты.
-
Мошенники всегда переводят человека на якобы старшего менеджера. Сотрудники банка общаются с клиентом и никуда не переключают.
-
Номер злоумышленника часто похож на реальный номер банка, но есть отличия в цифрах.
-
Мошенник будет всеми способами пытаться получить конфиденциальные сведения и заставить человека оформить новый кредит или перевести деньги на безопасный счет.
-
Установите определитель номера на смартфон, чтобы распознавать мошенников.
-
Злоумышленники не дают времени на раздумья, торопят и призывают совершить операции со счетом, чаще всего перевести деньги.
-
Сотрудники банка дадут время на размышления и пригласят в отделение банка. Мошенник будет угрожать и запугивать списанием со счета, если вы срочно не переведете деньги.
-
Если на вас оформляют кредит злоумышленники, менеджеры просто заблокируют операцию. Мошенники попросят перебить кредит и оформить новый заем на ваше имя.
В ЦБ заявили, что они фиксируют подъем мошеннической активности. В очередной раз гражданам звонят «сотрудники Центрального банка».
Сначала они звонят человеку и сообщают о сомнительных операциях, якобы совершаемых по счету, после направляют ему в мессенджер или на электронную почту поддельное удостоверение сотрудника Банка России с логотипом и печатью. Такие документы могут содержать фамилии реальных работников, эти сведения злоумышленники могут брать с сайта регулятора, — предупреждают в ЦБ.
Если мошеннику удается убедить жертву, он в дальнейшем может получить доступ к деньгам. Однако ЦБ напоминает: банк не работает с физическими лицами как с клиентами, не ведет их счета, не звонит им, а его сотрудники не направляют никому копии своих документов.
Если вам позвонил мошенник, прервите разговор и заблокируйте номер звонящего. Если у вас возникают сомнения относительно сохранности денег на вашем банковском счете, самостоятельно позвоните в свой банк по номеру, указанному на его официальном сайте или на оборотной стороне банковской карты, — советуют в ЦБ.
Слежка за сотрудником
К сожалению, даже самые совершенные технологические решения не могут обеспечить стопроцентной защиты данных, во многом из-за человеческого фактора. «Полностью исключить возможность утечки персональных данных из банков — практически неразрешимая задача, — поясняет директор компании “Антифишинг” Сергей Волдохин. — Причина в том, что организация и сопровождение процесса хранения данных требует администратора — человека, который будет управлять работой системы и поддерживать ее в рабочем состоянии. А если есть человек, значит, можно найти способ воспользоваться его слабостями: запугать, предложить денег или помощь в решении каких-то проблем в обмен на данные из хранилища».
Финансовые организации, реально обеспокоенные вопросом защиты клиентских данных в своих системах, в последнее время занимаются оптимизацией доступа своих сотрудников к данным клиентов. Цель — сделать так, чтобы сотрудники получали доступ только к той информации о клиенте, которая нужна прямо сейчас. Например, чтобы они не видели телефонный номер клиента (звонок идет через систему банка), чтобы у сотрудников не было возможности получить доступ к полной клиентской базе.
«Используются различные системы анализа активности сотрудников — ролевой доступ (ограничение/предоставление доступа к данным в зависимости от того, какую роль в данный момент выполняет пользователь системы. — “Эксперт”), анализ использования данных и анализ утечек, — рассказывает банкир, основатель финтех платформы TalkBank Михаил Попов. — Они позволяют по первым выверенным утечкам определять возможные источники и проводить внутреннее расследование относительно конкретных сотрудников. Используется также технология разделения данных между сотрудниками, с тем чтобы у одного сотрудника одновременно не формировалась вся картина по клиенту. Используется ограничение по количеству данных, которые могут быть запрошены единоразово. Контролируется то, как сотрудник может сохранять эти данные. Используются различные системы слежения, чтобы никто не фотографировал, не сканировал или не копировал клиентские данные, и так далее».
Пандемия внесла в этот процесс еще один фактор неопределенности — необходимость перевода части сотрудников на удаленку. Банкам, впрочем как и другим компаниям, пришлось обеспечивать безопасность при удаленном доступе к внутренним системам банков и данным клиентов. В этом случае внимание к вопросам безопасности должно быть еще выше, чем при работе из офиса. В дома и квартиры камеры скрытого наблюдения не поставишь.
Нужно запомнить главное правило: никогда и никому нельзя сообщать личные данные, реквизиты карты и секретную информацию — CVC/CVV (трехзначный код на обратной стороне карты), коды из СМС и ПИН-коды. Спрашивать по телефону персональную информацию о вашей карте сотрудники банка не имеют права ни при каких условиях.
Если дело касается телефонного мошенничества, специалисты Банка России рекомендуют не перезванивать и не отправлять СМС на незнакомые номера, не переходить по ссылкам из подозрительных сообщений. Позвонить можно только на официальный номер банка, указанный на обороте карты или на официальном сайте банка, набрав его вручную.
Если у работников банка возникнет подозрение, что действует злоумышленник, они приостановят подозрительную операцию на срок до двух суток. За это время вы можете либо подтвердить действие, либо отменить его. Но принять решение нужно в течение 48 часов, иначе банк автоматически снимет блокировку, и операция будет совершена. Если дело касается акций, предложений, информации о разного рода выплатах в интернете, не стоит переходить по ссылкам из писем незнакомых отправителей.
Какие услуги можно ограничить
- Запретить онлайн-кредиты. Злоумышленники не смогут дистанционно оформить кредит на имя пользователя. Если гражданин сам надумает взять такой заем, то сможет отменить запрет в любое время, получить кредит и вновь возобновить ограничение для защиты своих денег от действий третьих лиц.
- Ограничить максимальную сумму одной операции — например, не более 10 тыс. руб. Это можно сделать на определенный период или на постоянный срок.
- Установить лимит трат на сутки, неделю, месяц или любой другой период времени. Таким образом можно минимизировать возможные потери на случай, если картой или ее данными завладеют аферисты. Мошенник не сможет присвоить больше той суммы, на которую установлен лимит.
- Отключить онлайн-переводы или ограничивать их размер.
- Отказаться от всех банковских онлайн-услуг — вариант для тех, кто хочет покончить со всеми своими сомнениями.
Кредиты, кредитные брокеры
Одна из распространенных мошеннических схем состоит в получении кредитов и займов по подложному паспорту, несмотря на то, что в каждом банке выстроена своя система безопасности6. Обычно чужие документы используют при оформлении потребительских кредитов на покупку товаров и услуг непосредственно в месте покупки товара, где документы заемщика проверяются только визуально.
Нередко участником мошеннической схемы является и кредитный менеджер банка, задача которого «не заметить» различия между фотографией в паспорте и тем, кто его предъявил.
В этой схеме используются украденные и потерянные паспорта, паспорта умерших людей, однако могут использоваться и паспорта людей, которые неосмотрительно доверили свой основной документ чужим людям, например, для оформления договора в медицинских, туристических, финансовых компаниях.
Посредническая деятельность – также распространенный вид обмана на рынке кредитования.
Подробное описание разных вариантов кредитных афер содержит книга Я. А. Арта «Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги»:
«Фальшивая консультация. За небольшую сумму вам распечатают список и координаты банков, которые вы можете бесплатно скачать с любого банковского портала в Интернете. Или перескажут условия кредита, которые точно также бесплатно можно изучить на сайте интересующего вас банка.
Фальшивые поручители. За 5–10 тысяч рублей посредник предоставляет вам «профессиональных» поручителей для получения кредита. На первый взгляд, невинная ситуация, но если обман вскроется, ваша кредитная история будет безнадежно испорчена. А так как подобные «поручители» чаще всего уже «засвечены» в «черных списках» банков, то вам почти гарантирован отказ в ссуде и попадание в эти самые списки.
Фальшивая комиссия. Посредник подал за вас заявку в банк, а теперь требует с вас 10 процентов от суммы выданного вам кредита, сделав вид, что ссуда получена при его помощи. На самом деле, вы получили бы этот кредит и без посторонней помощи.
Фальшивая взятка в банк. Посредник берет с вас некую сумму якобы на взятки сотрудникам банка, в который вы обратились за кредитом.
Использование вашего паспорта. Мошенник под видом брокера делает вид, что формирует вашу кредитную заявку и снимает копию с вашего паспорта (или просит его «Оставить на сутки в нашем офисе»). Ксерокопия паспорта или сам паспорт (например, при утере) используется для оформления кредита на подставное лицо. Чтобы избежать этого, эксперты советуют при утере паспорта тут же заявлять в милицию и брать справку об утере документа.
Использование документов клиента. Мошенники оформляют на ваше имя кредит, который получают подставные лица. Вам же сообщают, что банк отказал в выдаче кредита. Через какое-то время в банке начинают требовать от вас погасить кредит. Конечно, доказать, что денег вы не получали, возможно, но это будет стоить времени и нервов».7
Один из самых распространенных видов мошенничества, связанного с кредитными брокерами, состоит в подделке документов для тех, кому банки отказывают в выдаче кредитов по причине испорченной кредитной истории, отсутствия или недостатка стабильного дохода. «Черные брокеры» представляют банку фальшивые справки о доходах от имени подставной фирмы-однодневки с указанием номера телефона для проверки сведений о работе. В случае звонка из банка для проверки предоставленных сведений мошенник подтверждает, что клиент, действительно, работает в этой организации на указанной должности. Некоторые «черные брокеры» берутся подтасовать результаты проверки кредитной истории с помощью сообщников в банке.
В случае если обман вскроется, клиент «черного брокера» попадет в «черный список» заемщиков и вряд ли сможет когда-нибудь получить кредит. Кроме того, подделка документов в России уголовно наказуема, и ответственность за предоставление банку недостоверных сведений несет не кредитный брокер, а получатель кредита, который подписывал заявку на кредит и своей подписью подтвердил достоверность представленных сведений. В зависимости от полученной суммы за такое правонарушение могут привлечь к ответственности по ст. 327 Уголовного кодекса РФ за использование заведомо подложного документа, по которой предусмотрено наказание в виде лишения свободы сроком до шести месяцев или по ст. 159 УК РФ за мошенничество, по которой предусмотрено наказание в виде лишения свободы сроком до 10 лет.
Еще одна распространенная схема кредитного мошенничества тоже рассчитана на людей, которым банки отказывают в выдаче кредита или которым деньги нужны срочно. Мошенник предлагает оформить на себя кредит на товар, а взамен заемщик получает наличные. При этом стоимость товара значительно превышает нужную сумму, но мошенник обещает, что выплатит недостающие деньги. На самом деле придется погасить полную сумму долга. По аналогичной схеме мошенник предлагает за плату взять для него кредит, уверяя, что по какой-то причине не может его получить, но погашать будет за свой счет. Естественно, получив кредитные средства, мошенник скрывается, а жертва выплачивает чужой долг с процентами.
Как вариант, мошенник может предложить оформить кредит на большую сумму, чем нужно заемщику, чтобы он за плату «поделился» с человеком, который нуждается в деньгах, но не может сам получить кредит. И в этом случае мошенник скрывается с деньгами, а жертва выплачивает полную сумму кредита.
Продажа поддельного страхового полиса
Мошенники пользуются тем, что далеко не все потребители имеют представление о том, как должен выглядеть бланк страхового полиса, и выдают вместо полиса некую бумагу с печатью, по которой получить страховое возмещение нельзя. Обычно такие полисы стоят дешевле, чем настоящие.
Но такая экономия приводит к плачевным последствиям. При возникновении страхового случая по такому полису возмещение не выплатят. А если страховая компания сможет доказать, что страхователь знал о поддельности полиса, его могут привлечь к ответственности по ст. 327 Уголовного кодекса РФ за использование заведомо подложного документа, по которой предусмотрено наказание в виде лишения свободы сроком до шести месяцев.
При выборе страховой компании заранее проверьте историю ее деятельности, репутацию, изучите отзывы клиентов. Если возникла необходимость срочно заключить договор страхования и приходится обращаться в первый попавшийся офис, обязательно попросите предъявить вам лицензию на осуществление страховой деятельности. При этом обратите внимание, на какой именно вид страхования выдана лицензия (имущественное, личное, автострахование и т. д.).
Страхователь должен помнить, что страховой полис является финансовым документом, исправления в нем, даже заверенные подписью или печатью, не допускаются. В том случае, если агент при оформлении полиса допустил ошибку, он должен оформить страхователю новый полис, а испорченный перечеркнуть и сдать в страховую компанию.
При оформлении страхового полиса проверьте правильность заполнения всех реквизитов. Если вы приобретаете полис для поездки за рубеж, сравните написание вашей фамилии с данными в заграничном паспорте.
Изучите правила страхования10 и страховой полис. Информация, которая там указана (о страховых случаях, порядке выплаты страхового возмещения и др.) должна соответствовать тому, что пообещал вам страховой агент.
Обратите внимание на основания к отказу от страховой выплаты. Очень часто именно в этот раздел правил вносятся оговорки, которые лишают страхователя права получить страховое возмещение.
Пример: Валерия при получении ипотечного кредита застраховала свою жизнь на случай, если не сможет выплачивать кредит из-за потери дохода в связи с болезнью. Через какое-то время ей сделали операцию на позвоночнике, из-за возникших осложнений установили инвалидность. Валерия обратилась в страховую компанию, но та отказала в выплате страховки, сославшись на то, что в правилах страхования есть пункт, по которому страховое возмещение не выплачивается, если инвалидность возникла в связи с заболеванием, которое существовало до заключения договора страхования вне зависимости от того, знал страхователь о наличии такого заболевании или нет11.
Как работает этот вид мошенничества
Цель мошенников – завладеть вашими деньгами. Для этого достаточно получить от вас полные данные карты (номер, дата окончания срока действия и CVV/CVC-код), создать с неё перевод и подтвердить его кодом из SMS, которое придет на ваш телефон.
Самый популярный способ сделать это – позвонить и представиться сотрудником банка. Повод может быть любой:
▪ агрессивный: ваша карта заблокирована;
▪ нейтральный: нам нужно уточнить ваши данные, подтвердите перевод с карты и т.д.;
▪ соблазняющим: вам пришел перевод на несколько тысяч, чтобы получить его, сообщите данные карты.
Количество вариантов зависит от фантазии организаторов схемы. Им выгодно менять формат, чтобы жертвы не привыкали.
Как работают «чёрные» колл-центры мошенников
Набрать персонал в такой колл-центр несложно. Не нужно быть гениальным психологом, когда есть методичка и скрипты, отточенные на реальных жертвах.
Скорее всего, вы даже видели рекламу подобных вакансий. “Требуется сотрудник в новый колл-центр, работа в финансовой сфере, зарплата от $1000 + бонусы” – знакомо? В объявлении могут писать всё, что угодно. Иногда даже колл-центр не упоминают.
Работать в колл-центры идут люди, которые хотят быстрых и легких денег. Правда, текучка огромная. Неэффективных сразу увольняют.
Кто-то не выдерживает. У кого-то не получается. Кто-то начинает тратить деньги на алкоголь и наркотики.
Новичков сажают “открывать сделки”. Их тренируют говорить по скриптам – заранее подготовленным сценариям.
Более опытные “закрывают сделки”. Они давят на клиентов, чтобы не ушли.
Люди из мест лишения свободы тоже порой работают на такие колл-центры. Особенно если уже имели опыт. Но их сравнительно мало.
Какие купюры подделывают чаще?
В большинстве стран фальшивомонетчики стараются печатать наиболее крупные купюры. В России 75-78% подделок приходится на банкноту в 5000 рублей и около 18% – на 1000 рублей. За год из оборота изымается в пределах 100000 фальшивых купюр, причем свой путь они начинают преимущественно в Центральном федеральном округе.
Банкноты в 100 и 500 рублей подделывать просто невыгодно, ведь стоимость одной хорошо сделанной купюры составляет 300-400 рублей. Тем более при распространении фальшивок всегда есть риск попасть в тюрьму. Степень защиты денег слабо влияет на количество подделок. Связано это с тем, что фальшивки делают преимущественно не самого высокого качества, пользуясь отсутствием у мелких предпринимателей детекторов валют.
Акт третий: «несите ваши денежки — иначе быть беде»
Видимо, в этот момент мошенники решили, что железо уже горячо и его пора ковать. И мы подошли к кульминации этого спектакля.
Мне перезвонил уже знакомый «сотрудник банка Б» Алексей Алексеевич, попросил оставаться на линии и посоветовал побыстрее переложить деньги с текущего счета на новый — который он, конечно, уже услужливо для меня завел. Вариантов перевода он предложил массу, только «ни в коем случае не через скомпрометированное отделение»: либо через приложение, либо через партнерский банкомат еще одного банка, раньше вообще ни в одном разговоре не фигурировавшего. А еще лучше, сказал Алексей Алексеевич, привязать новый счет через Google Pay и перевести туда все деньги — якобы это самый быстрый способ. Только тогда смысл представления наконец стал ясен.
В сухом остатке — полтора часа потерянного времени, немалое количество потраченных нервов, ненужный перевыпуск карт банков А и Б (на всякий случай), смена паролей.
Я вовремя спохватилась, а вот знакомому год назад повезло меньше: его липовые сотрудники банка А все-таки уговорили перевести на «безопасный счет» 200 000 рублей. Правда, на эти деньги он собирался купить мотоцикл — может, сам теперь целее будет.
На компьютере или телефоне устанавливается программа, цель которой – узнать данные вашей карты. Она может проникнуть в систему незаметно или замаскироваться под другую программу.
Вирусы могут поражать не только компьютеры или телефоны, но и банкоматы. У любого устройства может быть дыра в безопасности, через которую проникает вредоносная программа. Вирус также собирает информацию о картах либо позволяет злоумышленнику снять с устройства любую сумму денег.
Разные вирусы узнают сведения о карточках разными способами. Например, они могут отслеживать ваш интернет-трафик, просматривать ваши действия в сети и истории посещений. Такие вирусы также могут распознавать нажатия на вашей клавиатуре.
В других случаях программа подменяет запросы, которые выдают поисковики, на фишинговые. Человек переходит на сайт, который напоминает банк или интернет-магазин, и, по невнимательности, оставляет там свои данные.
Также вирус может менять реквизиты при проведении операций с картой. Например, жертва захочет оплатить в интернет-банке коммунальные услуги. Тогда вирус заменит номера счета, на который нужно перевести деньги, на номер мошенника, и иногда даже поменяет сумму оплаты. Пользователь при этом ничего не заметит.
Как избежать?
Установите на компьютер и телефон надежный антивирус и регулярно обновляйте его. Не загружайте ничего с подозрительных сайтов. Старайтесь использовать только лицензионные программы.
Как распознать мошенников в интернете
Существует множество способов обмана в открытом сетевом пространстве, которое подразумевает взаимодействие с мошенником в той или иной форме, оканчивающее вводом данных вашей банковской карты. Вам могут предложить участие в конкурсе или опросе, помочь другу/знакомому или больному ребенку, пройти тест на безопасность ваших данных – схем, придуманных злоумышленниками, множество.
Определить аферистов в интернете можно по их манере ведения диалога и неизменному интересу к вашей конфиденциальной информации (данным паспорта, карты).
В телефонном общении мошенники имеют больше возможностей для афер – голосовых, интонационных. Они создают мнимый ажиотаж или панику, передавая настроение абоненту, и не давая ему времени на размышление.
Зная ваши ФИО, он может представиться сотрудником безопасности банка, и попросить продиктовать проверочный код из пришедшего на ваш телефон СМС-сообщения.
Признаки мошеннических действий могут выражаться в следующем:
- звонок, заслуживающий доверия – из банка, от друга или знакомого;
- мнимая паника, ажиотаж;
- просьба сообщить данные банковской карты или код из СМС.
Можно ли вернуть деньги от интернет-мошенников
Согласно Закону «О национальной платежной системе», финансовое учреждение, банк, должен вернуть переведенные средства. Только его клиент должен написать заявление о факте интернет-мошенничества в течение 24 часов после проведения финансовой операции. Тогда банк заблокирует ее и начнет проведение проверки. На это ему законом дается 30 календарных дней.
На практике все не так оптимистично. В случае, если была взломана банковская система, то деньги вернуться. Однако, если вы сами предоставили мошенникам данные своей карты или код из СМС, то банк обвинит во всем вас.
В некоторых случаях банки идут навстречу постоянным клиентам, возвращая им в этих случаях незначительные суммы. Но рассчитывать на их благосклонность не стоит.