24.07.2023

Определение Верховного Суда РФ № 2-КГ19-10 от 21 января 2020 года

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Определение Верховного Суда РФ № 2-КГ19-10 от 21 января 2020 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Ущерб можно обосновать непосредственно в суде

2. Обращаемся в страховую — пошаговая инструкция

3. Получаем отказ и оцениваем перспективы

4. Взыскание утери товарной стоимости со страховщика при выплатах по ОСАГО

5. Взыскание возмещения если нет виновника ДТП

6. Финансовые санкции за отказ в выплатах по «автогражданке»

7. Суброгация в страховании

8. С какими вопросами можно обращаться в суд в качестве истца по ОСАГО?

9. Каких экспертов можно привлекать?

10. Бегом за законодателем

11. Можно ли взыскать неустойку с СК

Второе дело — тоже «росгосстраховское». Компания отказалась выплатить страховое возмещение пострадавшему, когда тот представил результаты самостоятельно заказанной экспертизы ущерба. «Росгосстрах» посчитал, что такого права у хозяина машины уже не было, так как 4 июля 2016 года вступил в силу запрет на такие действия (ст. 12 закона об ОСАГО), а авария произошла 22 июля 2016 года.

Ущерб можно обосновать непосредственно в суде

В центре третьего спора оказался отказ страховой компании «ВСК» платить из-за неполного пакета документов, который направил автовладелец. В последовавшем затем судебном процессе размер ущерба был установлен, страховщик его не оспаривал. А раз так, то лишать права на страховое возмещение нельзя, решил ВС. Можно отклонять только дополнительные требования: компенсацию морального вреда, неустойку штраф и пр., следует из кассационного определения.

«Верховный суд принял обоснованное решение», — считает Полина-Сташевская. Не согласен с ней Алексеев из СК «МАКС», у которого решение Верховного суда вызывает серьезные опасения. По его мнению, суд должен установить не только ущерб, но и документально подтвердить сам факт аварии, иначе все «пьяные» наезды на препятствия могут превратиться в ДТП.

«Злоупотребления по таким ситуациям были и раньше, а на фоне отмены с 20 октября справки о ДТП (так называемая форма №154 — ИФ) можно получить всплеск сфальсифицированных ДТП», — предупреждает он. «Действия недобросовестных страхователей могут быть весьма неприятны», — опасаются в РСА. Представители РСА видят в этом почву для конфликтов и роста числа обращений в суд.

Эту серию дел объединяет то, что страховые компании допустили явные злоупотребления, а нижестоящие суды не смогли их распознать, отмечают эксперты. «Верховный суд в целом остается на позиции защиты прав страхователя, как слабой стороны», — сказал «Интерфаксу» адвокат Алексей Михальчик.

В последнее время под давлением лоббистов страховой отрасли происходит дрейф законодательства не в пользу пострадавших, отметил он. «Требования к страхователям ужесточаются под предлогом борьбы с мошенниками, но в результате мы получаем формулировки закона, de facto устанавливающие презумпцию недобросовестности лица, обратившегося за получением страховой выплаты», — сказал Михальчик.

Но практика ВС, по его словам, отчасти нивелирует эту тенденцию. «В указанных судебных актах совершенно правильно разъясняется, что основополагающим обстоятельством для страховщика является факт ущерба, а не сопутствующие формальные обстоятельства», — отметил Михальчик.

«Эти решения Верховного суда пресекают злоупотребления, допущенные страховыми компаниями», — отметила руководитель юридического отдела юридического бюро «Падва и Эпштейн» Татьяна Манакова. При этом, по ее словам, они почти полностью основаны на разъяснениях, которые ВС дал в постановлении от 29 января 2015 года №2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Значит, резюмирует Манакова, ожидать изменения судебной практики не стоит.

Что касается смотра поврежденного имущества, суд указал на обязанность страховой компании провести осмотр поврежденного имущества, а также отметил, какие действия страховой можно считать надлежащей организацией независимой экспертизы – это своевременное направление уведомления с датой, временем и местом проведения экспертизы. Независимая экспертиза (оценка) проводится, если потерпевший и страховщик не сходятся в оценке повреждений, причиненных транспортному средству (обстоятельствах их получения).

Если потерпевший дважды не представил в указанные срок, время и место имущество для осмотра (экспертизы), страховщик может вернуть заявление (потом его можно подать повторно) и документы к нему. Оценка, проведенная самим потерпевшим, также не имеет никакой силы в этом случае.

В случае, когда поврежденное ТС не в состоянии, по разным причинам, «попасть» на осмотр к страховщику, последний может осмотреть (оценить) его там, где оно фактически находится. Если же, в указанном случае, страховая не желает выезжать на место осмотра, потерпевший может заказать оценку сам. В тоже время, самостоятельная оценка может быть не принята судом, если потерпевший солгал о невозможности предоставить имущество для осмотра.

Страховое возмещение можно получить в кассе страховщика или на банковский счёт, либо в виде оплаты ремонта в согласованном со страховщиком автосервисе. Способ возмещения выбирает потерпевший. Исключение составляют личные авто граждан РФ, зарегистрированные в России – в этом случае возможен только ремонт и его последующая оплата, если только потерпевший не погиб (погибло авто, потерпевший является инвалидом или получил тяжкий или средний вред здоровью, а также ряд иных обстоятельств, указанных в ст. 61.1 закона об ОСАГО).

Когда страхового возмещения не достаточно, виновник – причинитель вреда оплачивает разницу. Доплата может быть осуществлена страховщиком и в том случае, если возмещения не хватило на восстановление здоровья или утраченного заработка.

Суд в очередной раз отметил, что если страховщик и потерпевший согласны с размером страховой выплаты, то независимую экспертизу можно не проводить, о чем страховщик и потерпевший заключают соответствующее соглашение. Заключив такое соглашение, потерпевший не вправе потом что-либо довзыскивать, но может оспорить в суде само соглашение.

В обновленном Постановлении появился пункт о том, что, если причинителей вреда несколько и их ответственность застрахована разными страховщиками, то последние возмещают вред солидарно.

Обращаемся в страховую — пошаговая инструкция

Итак, что делать при наступлении страхового случая? На самом деле порядок действий прост:

1. Вам нужно собрать все документы по ДТП, заполнить извещение и написать заявление о страховой выплате.

Скачать бланки заявления о страховой выплате

2. Далее необходимо либо отвезти эти документы лично в страховую, но тогда требовать акт приёма документов (который Вам выдавать, собственно, не обязаны), снимать процесс сдачи документов по-одному на видео.

Но лучше отправить набор документов почтой заказным письмом обязательно с уведомлением о вручении, хранить чек отправки и уведомление. Далее при поступлении письма в страховую Вам придёт уведомление о вручении — его тоже нужно хранить, а также запомнить дату вручения — от неё начинается отсчёт срока возмещения.

Получаем отказ и оцениваем перспективы

Итак, если Вас постигла неудача, и Вы столкнулись с одним из 2 последних пунктов в списке выше, то отчаиваться не стоит. Отказ страховой может оказаться вовсе не неудачей, а дополнительными «бонусами» при выигрыше дела, которые могут вылиться в суммы, превышающие саму стоимость возмещения ущерба от ДТП.

Что это за «бонусы»? Их мы подробно рассмотрим ниже, а здесь приведём кратко список:

реальная сумма ущерба будет оцениваться независимой организацией, это значит, что она не будет занижена или менее занижена (из-за методики расчёта с учётом износа),
по истечении 20 дней срока на возмещение страховая платит 1% за каждый день просрочки от суммы ущерба,
в случае отказа досудебного урегулирования спора страховщику полагается штраф 50% от суммы выплаты в пользу истца,
часто можно возместить небольшую сумму морального вреда.

И всё это без учёта того, что в случае выигрыша по отказу страховая компания возмещает Вам все текущие расходы, в том числе автоюриста, экспертизы, пересылки почты, телеграм и прочих, если они были.

Взыскание утери товарной стоимости со страховщика при выплатах по ОСАГО

Утеря товарной стоимости (УТС), долгое время был спорным вопросом и не всеми судами решался однозначно, так как иногда расценивался как упущенная выгода. Были решения и в пользу истца-потерпевшего, как, например, вынесенное в апреле 2017 года в г. Чебоксары.

В нем суд определил согласно Гражданскому Кодексу утрату товарной стоимости реальным ущербом, а потому подлежащей взысканию в рамках страхования ответственности автовладельца. А также с СК были взысканы судебные издержки.

В пункте 29 Постановления №2 Пленум ВС РФ утвердил, что УТС является реальным ущербом у и должна входить в размер выплаты. Она должна возмещаться даже если страхователь выберет ремонт в сервисе страховщика.

Так что суды теперь, основываясь на этом постановлении должны выносить однозначное решение о взыскании УТС со страховой.

Взыскание возмещения если нет виновника ДТП

Если виновник в ДТП не определен, то не может быть как выплат со страховой, так и суда, так как ответчика указать невозможно.

Если причинитель вреда известен, но не определен виновником сотрудниками ГИБДД, например, при бесконтактном ДТП или спорности нарушения обеих сторон ПДД, его виновность может установить суд, но при этом только в процессе взыскания с него возмещения нанесенного ущерба. Но существует риск, и такие случаи происходили, что после признания вины ответчика и вынесения решения, что он обязан возмещать урон, страховая отказывалась платить, так как потерпевший уже воспользовался своим правом в возмещении ущерба, подав иск на заявителя.

Поэтому в подобных делах заставлять платить СК получалось, когда она с самого начала привлекалась в качестве ответчика наравне с нанесшим вред.

Финансовые санкции за отказ в выплатах по «автогражданке»

Финансовая санкция, в отличие от неустойки положена, за просрочку отказа в урегулировании убытков. В целом практика по ней сходна с таковой по неустойке и закреплена в тех же документах Верховного Суда.

Финансовая санкция:

применяется только по закону об «автогражданке»
не выплачивается если, нет основания, подтвержденного документами, обязательными для страховой выплаты, а также при злоупотреблении подателем иска своими правами;
упоминание о ней необязательно в досудебной претензии, в которой указано требование о возмещении;
рассчитывается как 0,05% от максимальной суммы по ОСАГО, за каждый день, срок считается после двадцати дней с подачи документов до дня выдачи отказа в выплате (при его наличии), или до решения суда;
взыскана может быть одновременно с неустойкой;
уменьшается по решению суда;
применяется к РСА.

Суброгация в страховании

Суброгация позволяет страховой компании взыскать сумму ущерба, выплаченную потерпевшему, с виновника аварии. У нее появляется такое право, если общая сумма составляет более 400 тысяч рублей (500 тысяч за причинение вреда здоровью).

По взысканию страхового возмещения в порядке регресса фирма имеет право только когда:

Она выплатила установленную сумму ущерба потерпевшему, учитывая все документы, предоставленные им (в том числе и экспертное мнение, касающиеся расчёта стоимости).
Страховая компания подала иск суд о взыскании возмещения с виновника ДТП и там приняли решение о том, что это целесообразно.

ВНИМАНИЕ! Виновной в аварии стороне обязательно надо присутствовать на судебном заседании, потому что иначе решение о взыскании может быть принято заочно и очень часто бывает, что сумму завышают. Лучше прийти на заседание, чем потом подавать апелляцию о несогласии с требуемой суммой.

Срок исковой давности для страхового агента составляет 2 года (3 года за вред здоровью), после истечения этого срока иск не будет рассматриваться.

Право регресса появляется при обстоятельствах:

Во время ДТП виновник находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (должно быть зафиксировано медицинское освидетельствование).
Права были просрочены или их вовсе не было на время аварии.
Человек управлял чужим автомобилем без доверенности (взыскивается с владельца автомобиля, только если он не докажет, что машина была угнана).
Просрочен талон о техническом обслуживании.
Авария была спровоцирована и виновная сторона являлась прямым соучастником.

Из этого следует, что в порядке суброгации можно потребовать деньги у виновника только в случае нарушений законов, а не в результате случайных причин, и только по решению суда.

С какими вопросами можно обращаться в суд в качестве истца по ОСАГО?

Компенсация, назначенная СК, не соответствует понесенным убыткам. Если размер ущерба превышает назначенную сумму выплаты, следует провести независимую экспертизу и с ее результатами обратиться в суд.
СК оттягивает принятие решения, не выплачивает причитающуюся сумму в срок или погашает убытки лишь частично.
Страховщик ответил отказом на претензию, например, не счел аварию страховым случаем. Неправомерные действия компании являются нарушением прав потребителя.
Сумма ущерба намного выше той, которая допустима по страховке. В этом случае разница взимается с виновника происшествия в судебном порядке.

Помимо этого страхователи обращаются в суд и по другим поводам:

возмещение затрат на лечение;
возмещение морального ущерба, если будет доказано, что пострадавший получил неврологическое заболевание или психологическую травму;
оплата услуг нотариуса и автоюриста;
возврат денежных средств за экспертизу и госпошлину;
возмещение расходов, возникших при эвакуации и хранении поврежденного автомобиля;
прочие издержки, связанные с судом.

В том случае, если потерпевший не подал заявление в СК в установленный срок, он также может обратиться в судебную инстанцию. Согласно законодательству, сроки давности по исковым заявлениям о причитающейся компенсации составляют 3 года. Однако юристы советуют подавать документы как можно раньше. В противном случае страховщик может отказаться от выплат, мотивируя это нарушением сроков со стороны истца.

Каких экспертов можно привлекать?

Оценку повреждений обычно осуществляет сама страховая компания. Как правило, для этого привлекается эксперт-техник, имеющий специальную подготовку и аттестат. В других случаях она выдает направление для проведения независимой экспертизы.

Если страховщик не оценил ущерб, то клиент вправе обратиться в другую инстанцию и провести осмотр поврежденного авто собственными силами.

Совет: Желательно самому обратиться в автосервис для определения износа ТС, поскольку от результатов экспертизы зависит денежная выплата.

Нередко размеры ущерба, определенные страховой компанией и независимым экспертом, не совпадают. Это является основанием для обращения в суд. Может случиться так, что сумма износа автомобиля превышает максимум, установленный в полисе ОСАГО. Разница обычно взыскивается с виновника происшествия.

Бегом за законодателем

Споры, вытекающие из договоров ОСАГО, — одна из самых распространенных категорий гражданских дел в судах общей юрисдикции, свидетельствуют данные Судебного департамента при ВС РФ. В первом полугодии 2020 года в суды поступило 210 тыс.

391 подобное исковое заявление — более 3% от их общего количества. Число таких дел сопоставимо по спорами о взыскании невыплаченной заработной платы (их 252 тыс. 732) и уступает только делам из-за долгов по коммунальным платежам (их существенно больше — 2,37 млн — ИФ).

При этом законодательство об ОСАГО меняется весьма часто, и ВС РФ, в свою очередь, встает перед необходимостью модифицировать правила для судов, чтобы судебная система работала ритмично. Поэтому документы Верховного суда по ОСАГО выходят часто — предыдущий был утвержден в 2020 году, и многие его положения перекочевали в новый документ.

Одна из законодательных новелл, которые учтены в новом постановлении, — это электронные полисы ОСАГО, покупать которые через интернет россияне могут с 1 июля 2020 года. У страхователя есть техническая возможность внести в систему недостоверные данные о своей машине и снизить сумму страховой премии, которую он должен уплатить. Иногда это делается злонамеренно, ради экономии, иногда — по ошибке.

В вопросе, как относиться к таким ситуациям, суды демонстрировали крайне противоречивые подходы, говорит Михальчик. По его словам, в ряде случаев они признавали такие договоры незаключенными, и потерпевшие оставались без возмещения.

ВС РФ счел, что это неправильно. В постановлении говорится, что такие действия страхователя не влекут признание договора страхования незаключенным и не освобождают страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Но при этом постановление защищает и страховые компании. Если обман или ошибка со стороны автовладельца вскроются, то страховщик может предъявить к страхователю регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты, а также на сумму недоплаты премии.

А вот если до наступления страхового события со страхователя все-таки взыскана сэкономленная необоснованно сумма премии, у страховщика при наступлении страхового события не возникает права на регресс.

ПОДРОБНОСТИ: Повышение тарифов ОСАГО в 2020 году: таблица новых цен

При этом законодательство об ОСАГО меняется весьма часто, и ВС РФ, в свою очередь, встает перед необходимостью модифицировать правила для судов, чтобы судебная система работала ритмично. Поэтому документы Верховного суда по ОСАГО выходят часто — предыдущий был утвержден в 2020 году, и многие его положения перекочевали в новый документ.

Но при этом постановление защищает и страховые компании. Если обман или ошибка со стороны автовладельца вскроются, то страховщик может предъявить к страхователю регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты, а также на сумму недоплаты премии.

А вот если до наступления страхового события со страхователя все-таки взыскана сэкономленная необоснованно сумма премии, у страховщика при наступлении страхового события не возникает права на регресс.

Согласно законодательству, страховая компания после выплаты компенсации пострадавшей стороне в аварии может предъявить регрессивный иск к виновному водителю. На деле страховщики отказывают водителям в выплате при наличии причин, предполагающих регресс.

Если водитель действительно находился в состоянии алкогольного опьянения, либо за рулем находилось лицо, не вписанное в страховой полис ОСАГО, то надеяться на решение в пользу водителя не стоит. В таком случае страховые компании выиграют это дело.

Также различные решения выносятся по вопросу о том, в отношении кого назначается регресс – владельца транспортного средства, который допустил к управлению автомобилем лицо, не внесенное в страховой полис, или самого водителя, совершившего дорожно-транспортное происшествие. Пока что существует тенденция принимать решение, что возмещать денежные средства по регрессивному иску должен водитель, управлявший автомобилем.

Максимальная сумма компенсации выплачивается в двух случаях: либо погиб один из участников аварии, либо произошла гибель транспортного средства без возможности его восстановления. Рассмотрим случай полной утраты автомобиля.

Эта ситуация регулируется Федеральным законом «Об ОСАГО». Из максимальной суммы положенной компенсации вычитаются денежные средства, необходимые для проведения оценки ущерба, и годные остатки. Разногласия начинаются на этапе оценки стоимости остатков транспортного средства.

Сумма компенсации в таких случаях составляет 400 тысяч рублей, что для страховой компании является весомой суммой. Страховщики всячески пытаются снизить ее. Согласно судебной практике, истцы отказываются от годных остатков, это приводит к вынесению решения в их пользу. Это лишает страховую компанию возможности заявить, что собственник сможет продать остатки за какую-либо сумму.

Страхователь и страховщик должны между собой решить, кому именно принадлежит годные остатки. Страховые компании стараются отказаться от их покупки, обосновывая решение тем, что объектом страхования является ответственность гражданина, а не само транспортное средство.

Можно ли взыскать неустойку с СК

Неустойка при рассмотрении судебного разбирательства может учитываться, даже если требования о ней не были указаны в досудебном требовании. Для подтверждения ущерба нужно предоставить все имеющие документы, касающиеся страхового случая. Если таковых нет, то отказ страховой компании будет считаться законным.

Неустойка не будет взыскана со страховщика, если водитель неоднократно нарушал действующее законодательство и злоупотреблял своим правом. Часто это случается при отказе предоставить автомобиль для экспертной оценки нанесенных повреждений.

Неустойку можно востребовать в случае отсутствия ответа от страховой компании в течение трех недель от даты составления досудебной претензии. Страховая компания будет нести ответственность в случае задержки выполнения ремонтных работ по восстановлению транспортного средства.

Сумму неустойки может изменить суд только в случае ее неадекватности и несоответствии реальной стоимости нанесенных повреждений. В остальных случаях сумма может быть снижена при ответном заявлении от ответчика.

Неустойка рассчитывается на основании расходов, которые понес владелец транспортного средства, пострадавшего в аварии, и расходы на ремонтные работы.

В январе 2023 года в законе о рассмотрении страховых обязательств судебными инстанциями были введены некоторые изменения.

Давайте разберёмся с самыми важными моментами в данных нововведениях, рассмотрев их в таблице ниже:

№	Описание нового положения	Номер пункта в постановлении
1)	Судебный иск к страховщику предъявляется исключительно по месту его нахождения, а также расположения филиала СК, где был заключён договор ОСАГО. Также иск может предъявляться по адресу офиса страховой компании, где было принято заявление о наличии страхового случая и выплате ущерба. Что касательно исков по спорам прав потребителя, являющегося клиентом СК, то они предъявляются в суд, находящийся по месту пребывания (жительства) истца либо по адресу заключения договора.	5
2)	Если иск был предъявлен непосредственно к тому, кто причинил ущерб, то суд обязуется привлечь к разбирательствам страховую компанию, в которой он оформил ОСАГО.	6
3)	Страховые случаи, произошедшие после сентября 2023 года, подлежат выполнению досудебного порядка, с целью урегулирования спора. Претензия подаётся в письменном виде, на изучение которой даётся 5 рабочих дней. При несоблюдении досудебного порядка исковое обращение судом не рассматривается.	7, 8, 9
4)	Исковой срок по ОСАГО истекает с момента отказа страховщика от своих обязанностей либо оплате неполной суммы. Срок давности иска прерывается в случае осуществления частичной оплаты по предъявленной претензии.	10, 12
5)	Страховой случай наступает не только при движении ТС, но и при его буксировке, нахождении на автостоянке, парковке и пр.	17
6)	Продажа долга по ОСАГО с момента ДТП может быть осуществлена только части претензии к СК касательно возмещения убытков, штрафа, неустойки. При цессии следует придерживаться досудебного порядка обращения к СК.	19, 20.
7)	Если доказано что потерпевший невиновен в ДТП, страховая компания обязуется осуществить взыскание в размере 50% от нанесённого ущерба.	21
8)	Вместо денежного взыскания, клиент может потребовать от страховщика полный ремонт автомобиля. Но при этом износ деталей, который возник до аварии, компенсируется потерпевшим.	27
9)	ОСАГО включает обязательное возмещение УТС.	29
10)	Обновлённые страховые суммы выплачиваются только по полисам, приобретённым до 01.10.2014 года (компенсации от 400 000 руб.). Все полисы до этой даты, предусматривают старые суммы. Договора, оформленные после апреля 2023 года, подразумевают максимальную выплату на человека до 500 тыс. рублей.	31
11)	Общая методика расчёта выплат осуществляется исключительно по страховым случаям, произошедшим после октября 2023 г. если оценочная стоимость ущерба по экспертизе СК и потерпевшего будет расходиться меньше чем на 10%, то требования истца рассматриваться не будут.	32
12)	Ущерб от ДТП, который был нанесён другому имуществу (не автомобилю) определяется на основании оценочной экспертизы.	32
13)	Сумма возмещения при полном разрушении ТС определяется в соответствии с его стоимостью на момент ДТП. Не оплачиваются уцелевшие остатки, годные к использованию.	32
14)	По оформленным договорам ОСАГО до октября 2023 года, максимальный размер износа запасных частей составляет 80%.	34
15)	Если в ДТП участвовало не более двух ТС и вред был нанесён только автомобилям, то выплату по страховому случаю осуществляет СК виновника аварии.	37
16)	12 дней на изучение документации о ДТП даётся исключительно договорам, подписанным с сентября 2023 г.	44
17)	Договориться о возмещении ущерба стороны могут без проведения экспертизы.	48
18)	Требования касательно несвоевременной выплаты включать в заявление-претензию необязательно. Суд в любом случае обязует СК выплатить все штрафы и пени.	53
19)	Сумма санкций, которые насчитываются из-за несоблюдения срока выплат страховки определяется в размере 0,05% за все дни задержки. Насчитывается пеня на полный размер задолженности по страховому случаю.	54
20)	Неустойка определяется в размере 1% от полной суммы выплаты и насчитывается за каждый просроченный день.	55
21)	Полный расчёт по ОСАГО не освобождает страховщика от выплаты по неустойке и пени, которые были установлены в ходе судебного разбирательства.	63
22)	Оспорить размер пени и неустойки можно в судебном порядке, но такой иск со стороны СК должен быть мотивирован.	65