Льготная ипотека с господдержкой в 2023 году: самое главное
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека с господдержкой в 2023 году: самое главное». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
- Сумма кредита · На покупку квартир в индивидуальных домов – до 400 млн. сум.
· На ремонт индивидуальных домов – до 80 млн. сум. - Процентная ставка кредита, первоначальный взнос и срок кредитования:
На покупку квартир и индивидуального домов
Годовая процентная ставка
Первоначальный взнос
Срок
18%
26%
До 20 лет
На ремонтные работы индивидуальных домов
17%
Не предусмотрен
До 10 лет
Каждый банк самостоятельно разрабатывает внутренний регламент оформления рефинансирования ипотеки. Исходя из него, и формируется перечень документов, необходимых для проведения процедуры.
Несмотря на это, можно выделить перечень, который требуют все банки.
Необходимые документы для рефинансирования ипотеки:
- заявление;
- паспорт гражданина РФ;
- справки, подтверждающие трудоустройство и уровень дохода;
- документы на объект недвижимости, выступающий предметом залога;
- договора и иные соглашения, подтверждающие проведение сделки;
- документы от действующего кредитора – справка об оставшейся задолженности и отсутствии просрочки, кредитный договор, реквизиты для погашения ипотеки.
Важно проследить, чтобы все документы были правильно оформлены. Более того, некоторые банки устанавливают сроки действия различных справок. Чтобы не пришлось переделывать документы, необходимо следить за их соблюдением.
Как выбрать лучшие условия рефинансирования
При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:
- Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
- Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
- Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
- Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
- Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.
Справка от предыдущего банка
И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.
По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.
В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.
Какие кредиты подлежат рефинансированию
Нередко случается, что семья помимо ипотеки одалживает деньги на ремонт, обстановку квартиры или автомобиль. С течением времени обстоятельства могут измениться (смена работы, рождение детей) и кредитная нагрузка становится непосильной. Чтобы снизить размер суммарного ежемесячного платежа воспользуйтесь предложением Сбербанка — рефинансирование ипотеки других банков.
Процесс предполагает объединение нескольких кредитов в один, по которому действует сниженная ставка. В результате снижается не только ежемесячная нагрузка, но и общая переплата по всем кредитам. Перекредитовать в Сбербанке можно:
- ипотеку;
- автокредит;
- долг по кредитной карте;
- потребительские займы.
Помимо снижения переплат объединение нескольких займов упрощает процесс погашения долгов. Устанавливается единая дата ежемесячного погашения, переводы совершаются одним платежом, используется один счет. Проще следить за движением средств, ниже затраты на страховку по договору.
Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
Наименование кредитной организации Кредитование Рефинансирование ВТБ Разрешено Разрешено Сбербанк Разрешено Разрешено Промсвязьбанк Разрешено Услуга отсутствует Газпромбанк Разрешено Разрешено Россельхозбанк Разрешено Разрешено Открытие Услуга отсутствует Услуга отсутствует Совкомбанк Разрешено Услуга отсутствует АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» Разрешено Разрешено АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.
Насколько существенной может быть экономия при рефинансировании?
На первый взгляд может показаться, что снижение 1–2% не очень значительно. Но в случае с ипотечными кредитами даже небольшое изменение процентной ставки может привести к огромной экономии.
Например, вы взяли кредит на 15 лет под 9% годовых, чтобы приобрести квартиру стоимостью 3 млн рублей. В этом случае ваш ежемесячный платеж составляет 30,5 тыс. рублей.
Через 2 года у вас появилась возможность воспользоваться ипотекой со ставкой 7,4% годовых. Вы можете взять кредит на 13 лет для выплаты остатка, который к этому моменту составит примерно 2,8 млн рублей. Ежемесячный платеж снизится до 28 тыс. рублей, а общая экономия благодаря рефинансированию составит около 400 тыс. рублей.
Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Что делать в таком случае?
Банк может отказать в рефинансировании в тех же случаях, что и при оформлении обычной ипотеки. Рассмотрим наиболее частые причины:
-
Отрицательная кредитная история
Первое, на что обращают внимание банковские работники при оформлении ипотеки – это кредитная история. Наличие просрочек и неоплаченных задолженностей по кредитам (особенности по ипотеке, которую вы планируете рефинансировать) может стать веским основанием для того, чтобы отклонить заявку на перекредитование;
-
Недостаточный уровень доходов
При принятии решения о возможности выдачи нового кредита банки всегда анализируют доходы и расходы потенциального клиента. Во внимание принимается не только уровень заработной платы, но и наличие у заемщика потребительских кредитов и других финансовых обязательств (например, обязанности платить алименты или содержать иждивенцев).
Если банк посчитает, что заемщик не сможет обслуживать ипотеку, с большой долей вероятности последует отказ. Для того, чтобы избежать необоснованных решений, следует предоставить в банк максимальное количество информации о своих доходах (в частности, для этих целей вполне подойдет справка о доходах, которую можно получить у работодателя);
-
Незаконные перепланировки в квартире
При рефинансировании ипотеки квартира переходит в залог к новому банку и является гарантией того, что кредит будет выплачен. По этой причине кредитная организация заинтересована в том, чтобы недвижимость не имела незаконных перепланировок, которые могут отразиться на стоимости жилья.
Как рефинансировать ипотеку
Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.
Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:
- Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
- Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
- Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор – либо в том же, либо в другом банке.
- Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.
Памятка – что нужно знать про рефинансирование ипотеки
- рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, изменить условия ипотеки и объединить несколько кредитов (включая автокредиты и потребкредиты);
- услугу можно оформить в «своем» банке, но при переходе в другой шансов на одобрение больше;
- рефинансировать ипотеку лучше на ранних сроках (в первые 2-3 года), чтобы была заметна экономия на переплате по процентам;
- оптимальный момент для рефинансирования – при разнице в ставках 1,5-2%;
- заявка на рефинансирование не отражается в кредитной истории, но там будут видны запросы банков;
- рефинансировать кредит можно неограниченное количество раз;
- оформление услуги занимает в среднем до 1 месяца в «своем» банке и 1-2 месяца – в другом;
- банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин;
- подать повторное заявление на рефинансирование можно в среднем через 2-3 месяца;
- при рефинансировании ипотеки по ДДУ новостройка должна быть аккредитована этим банком;
- рефинансирование ипотеки с маткапиталом потребует получение согласия на смену залогодержателя в органах опеки и попечительства и выделение доли ребенку при закрытии первого кредита.
Выгодна ли процедура рефинансирования для банка или нет, будет зависеть от конкретных условий предыдущей и последующей сделки между кредитором и должником.
Банк идет на такую процедуру добровольно, без принуждения со стороны государства, поэтому можно предположить, что для кредитных организаций она не приводит к каким-либо убыткам.
Преимуществами рефинансирования для банка являются следующее:
Увеличение количества клиентов банка при открытии нового кредита для заемщиков других банков Учреждение может использовать тяжелые жизненные обстоятельства, в которые попал заемщик в своих целях, предлагая ему условия, выгодные для банка Сохранение своих заемщиков при заключении рефинансирования с ними При этом процедура более быстрая и упрощенная, поскольку у банка уже имеются все данные о заемщике Для процедуры рефинансирования потребуется подать заявление в выбранный банк.
Образец заявления можно получить в отделении банка или скачать и распечатать на официальном сайте.
В отдельных банках допускается предоставление онлайн-заявки на кредит (к примеру, банк Открытие, ВТБ).
В образце приводятся сведения, которые нужно указать в заявлении:
На чье имя подается Указывается ФИО директора кредитного учреждения От кого подается ФИО, реквизиты паспорта, контактная информация, место проживании Предложение о рефинансировании Возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии, овердрафт Требуемая сумма и валюта в денежных единицах РФ или иностранной валюте Открытые кредиты, которые нужно погасить список кредитных договоров (их номера и даты заключения) и кредиторов Срок перекредитования и точная дата завершения договоренностей Процентная ставка за пользование кредитными средствами при рефинансировании Порядок оплаты задолженности а также процентов Способы обеспечения передача в залог недвижимого имущества, или иного дорогостоящего имущества, например, транспортного средства и т.д. Подпись, дата Требования к заемщику
1. Гражданство РФ; Иностранный гражданин (применимо только для Созаемщиков, одновременно являющихся, близкими родственниками Заемщика). 2. Регистрация постоянная регистрация/ временная регистрация на территории РФ. (Обязательно наличие регистрации на территории РФ на момент рассмотрения Заемщика/Созаемщика) 3. Возраст От 18 лет до 70 лет на момент полного погашения обязательств по кредиту Для Созаемщиков-получателей бюджетной субсидии, не участвующих в совокупном доходе Заемщика, предельный возраст на момент полного погашения обязательств по кредиту НЕ установлен. 4. Минимальный стаж работы Общий трудовой стаж на территории РФ — не менее 1 года; Трудовой стаж на последнем месте работы: Для физических лиц, работающих по найму/ военнослужащих: 4 месяца Для нотариусов/ адвокатов/ арбитражных управляющих: 12 месяцев регистрации в качестве нотариуса/ адвоката/ арбитражного управляющего Для индивидуальных предпринимателей/ владельцев бизнеса/ самозанятых: 12 месяцев (осуществление компанией безубыточной деятельности не менее 1 финансового года) 5. Наличие постоянного дохода Для физических лиц, работающих по найму: наличие постоянного дохода от работы по найму; Для нотариусов/ адвокатов/арбитражных управляющих: наличие постоянного дохода. Для индивидуальных предпринимателей/ владельцев бизнеса/ самозанятых: наличие постоянного дохода и наличие действующего бизнеса (осуществление организацией, учредителем/акционером которой является Заемщик прибыльной деятельности за последний завершенный финансовый год и истекший период текущего года (при условии наступления законодательных сроков для формирования и представления отчетности за данные периоды)) на территории РФ. 6. Максимальное количество созаемщиков 4 физических лица, включая Заемщика (наличие родственных связей НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО) Специальные условия для жителей Дальневосточного федерального округа
Жители ДФО могут воспользоваться более выгодными условиями по ипотеке для многодетной семьи. Основное из них – ставка может быть снижена не до 6, а до 5 процентов.
Отличаются требования и к приобретаемому жилью – дополнительно есть возможность рефинансировать недвижимость вторичного рынка, находящуюся в сельской местности.
Есть и ограничение. Второй и последующий ребенок должен родиться не ранее 1 января 2019 года.
Данная льгота действует для жителей следующих субъектов Федерации:
- Амурская область;
- Республика Бурятия;
- Еврейская автономная область;
- Забайкальский край;
- Камчатский край;
- Магаданская область;
- Приморский край;
- Республика Саха (Якутия);
- Сахалинская область;
- Хабаровский край;
- Чукотский автономный округ.
Обращаться можно в любой из банков, участвующих в программе.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.
Способы погашения старого кредита:
-
новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;
-
новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.
Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.
Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.
Когда ставки по ипотеке снижаются, большинство заемщиков, которые имеют кредит по повышенным ставкам, чувствуют себя некомфортно. На помощь в такой ситуации придет рефинансирование ипотечного займа. Грамотное рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1–2 %. Если такого снижения не происходит, значит, рефинансирование бесполезно.
Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома. Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться.
К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.
Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.
Похожие записи: