Страхование транспортных средств в 2024 году: автомобиль, ОСАГО, КАСКО, грузы, ответственность

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование транспортных средств в 2024 году: автомобиль, ОСАГО, КАСКО, грузы, ответственность». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Как было описано выше, существует два вида страховки транспорта: обязательная и добровольная. В первом случае человек обязан приобретать полис, например, как при ОСАГО – чтобы передвигаться на своем транспортном средстве. Тарифы, как правило, устанавливаются государством, а надбавки уже определяют конкретные СК.

Обязательное и добровольное

Добровольное позволяет расширить пакет услуг – как, например, при КАСКО. Дополнительно можно застраховать жизнь, здоровье и иное имущество. Договоры, подписанные на добровольных началах, имеют общие условия, а конкретные нюансы устанавливает уже страховщик.

Обязательная страховка обеспечивает гарантию выплаты средств по страховому случаю третьим лицам. Каждый водитель, у которого есть автомобиль, обязан оформлять документ автогражданской ответственности (ОСАГО). При покупке этого контракта, в него должны быть вписаны все граждане, которые будут допущены за руль. Тарификация по стоимости транспортных страховок контролируется государством.

Добровольная страховка может иметь расширенный перечень услуг компании и заключается индивидуально по желанию автовладельцев. Выплаты по ДСАГО происходят только после того, как был осуществлен расчет по ОСАГО. Если владелец автотранспорта желает защитить свое имущество от тех ситуаций, которые не прописаны в ОСАГО, он имеет право оформлять полис КАСКО для автомобиля, застраховать груз и ответственность перед пассажирами. В этой ситуации после наступления страхового случая, действие контракта прекращается.

Добровольная страховка классифицируется и по другим признакам. Соискатель имеет право застраховать другое имущество, помимо транспортного, свою жизнь и здоровье. Гражданин имеет право прописать в контракте нюансы и обеспечить защиту себе и третьим лицам от несчастных случаев, стихийных бедствий, свою ответственность перед пассажирами в любой форс-мажорной ситуации.

В полисе обязательного или добровольного страхования транспорта в обязательном порядке прописывается:

1. Список страховых объектов.
2. Нормы страхового обеспечения.
3. Тарифы.
4. Дифференциация тарифных ставок.
5. Прописываются права и обязанности сторон.

Страхование транспортных средств обязывает страхователя при перезаключении полиса сообщать обо всех изменениях, чтобы компания имела возможность рассчитать риски. Контракт по обязательной страховке заключается по предписанию законодательства. Речь идет о тех случаях, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов – например, страхование пассажиров на транспорте.

Условия страхования Каско могут отличаться в зависимости от компании и полиса, но обычно включают следующие пункты:

1. Сумма страхового покрытия. Сумма страхового возмещения по Каско в России может варьироваться в зависимости от страховой компании, условий полиса и конкретного случая. Обычно страховая сумма составляет от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей. В случае полной гибели автомобиля страховая выплата может составить до 100% от страховой суммы, в зависимости от условий полиса. При частичном повреждении автомобиля компенсация может быть меньше и зависит от степени повреждения и стоимости ремонта.
2. Период страхования. Это время, в течение которого действует полис Каско. Большинство полисов действуют один год, однако некоторые страховые компании предлагают полисы на более короткий срок, например, на полгода или квартал. Это может быть удобно для тех, кто не хочет платить за страховку в течение всего года, но хочет иметь защиту на случай аварии или угона автомобиля. Полугодовые и квартальные полисы обычно стоят дешевле годовых, поэтому они могут быть выгодны для тех, кто планирует использовать автомобиль только в определенное время года или на определенные периоды.
3. Франшиза. Каско с франшизой — это вид страхования, при котором страхователь берет на себя часть размера убытка. Размер франшизы может быть фиксированным или процентным от суммы ущерба. Основное преимущество Каско с франшизой — более низкая стоимость полиса по сравнению с обычным Каско. Однако, если ущерб будет меньше или равен размеру франшизы, страхователь не получит компенсацию. При покупке обычного Каско можно оформить франшизу как дополнительную опцию. Это делается при заключении договора страхования и выборе условий полиса. В СПАО «Ингосстрах» если страхователь не виноват в происшествии, а виновник найден, ущерб полностью оплачиваем мы.
4. Возраст и пробег автомобиля. Некоторые страховые компании устанавливают ограничения на возраст и пробег автомобиля, который может быть застрахован. Это означает, что некоторые страховые компании могут отказать в страховании автомобилей, которые старше определенного возраста или имеют большой пробег. Это может быть связано с тем, что сумма ремонта неизменна, а страховая стоимость и премия ТС меньше, в результате убыточность выше. Также это связано с увеличением риска угона или аварии на таких автомобилях. Поэтому, перед покупкой полиса Каско, следует уточнить условия страхования у выбранной страховой компании и убедиться, что ваш автомобиль соответствует их требованиям.
5. Условия выплаты страхового возмещения. Для получения страхового возмещения по Каско, необходимо подготовить все необходимые документы, подтверждающие страховой случай (справку о ДТП, постановление об отказе в возбуждении или о возбуждении уголовного дела, а также заявление на выплату страхового возмещения, и т. д.), АКТ осмотра транспортного средства страховая компания делает самостоятельно. Необходимо также проверить правильность оформления всех документов и соответствие их требованиям страховой компании.

ОСАГО — это полис обязательного страхования автогражданской ответственности водителя. Его в обязательном порядке должны оформлять все автомобилисты до начала эксплуатации машины на дорогах общего пользования.

Полис страхует вашу ответственность в случае, если произойдет авария по вашей вине. В таком случае при наличии действующего полиса ваша страховая компания возместит ущерб пострадавшему водителю. Причем действие страховки распространяется не только на повреждения автомобиля, но и на травмы водителя и пассажиров, а также на пешеходов и порчу дорожного и городского имущества: отбойников, светофоров или зданий.

Максимальная сумма, которую страховая выплачивает для ремонта автомобиля, — 400 тыс. руб. В случае причинения вреда жизни или здоровью можно получить до 500 тыс. руб. на каждого пострадавшего. Таким образом, при ДТП потерпевший водитель может отремонтировать по ОСАГО виновника свой автомобиль на сумму до 400 тыс., а также получить до 500 тыс. на лечение себя или пассажира.

Нужно ли возить с собой распечатанный полис ОСАГО в 2024 году?

Нет. Закон о том, что электронный ОСАГО не нужно распечатывать, приняли еще в 2019 году. Поэтому обязать вас распечатывать страховку никто не может, показать ее с экрана смартфона или просто назвать номер будет достаточно. Также с 2019 года упразднили требование печатать полисы ОСАГО на специальных бланках — теперь его можно распечатать на обычном листе бумаги А4.

При этом, если вы живете в регионе с не самым устойчивым интернетом или часто ездите там, где плохо ловит связь, все же стоит распечатать экземпляр полиса на случай, если инспектор не сможет зайти в интернет и проверить, действительна ли ваша страховка, а вы не сможете загрузить файл и показать его с экрана смартфона.

Как не связаться с недобросовестным страховщиком

Как бы банально это ни звучало, но внимательно читайте договор. Изучить его можно заранее — страховые часто публикуют образец на своих сайтах. Важные пункты:

1. Порядок возмещения ущерба. Иногда в договоре, намеренно или нет, могут быть прописаны сложные условия для получения компенсации. Например, нужно сообщить о страховом случае в течение трёх дней после происшествия, придя лично в офис, который находится далеко. Читая этот пункт, представьте, что будете делать, если что-то всё-таки случится с автомобилем. Удобно, если в страховой работает круглосуточная служба поддержки, а документы принимают онлайн по электронной почте, в приложении или на сайте.
2. Сроки выплат. У недобросовестного страховщика вы не найдёте конкретных сроков, вместо них будут размытые фразы про «усмотрение компании». Сроки должны понятными.
3. Страховые случаи. В этот пункт могут вписать цунами и торнадо и не вписать, наоборот, то, что происходит часто.
4. Размер выплат. Некоторые страховые могут указать максимальную сумму, например 100 тысяч рублей. Это всё, что получит человек, даже если на ремонт нужно 200 тысяч рублей.
5. Дополнительные услуги. Иногда стоимость страховки может вырасти, потому в договоре прописаны не очень важные услуги — например, вызов такси или аренда другого автомобиля на время ремонта.

Если решите заключить договор, перечитайте ещё раз то, что подписываете. Это позволит убедиться, что расхождений с образцом нет и вы в курсе всех условий.

Что нужно помнить о каско

• Каско — это добровольное страхование автомобиля, но важное требование, если покупаете автомобиль в кредит. Без него банк может изменить условия кредитования на менее выгодные.
• Проверяйте в договоре, для каких рисков действует и не действует страховка — включены ли случаи, которые могут произойти с большой вероятностью. И наоборот, не заменили их на менее вероятные вроде торнадо.
• Стоимость каско можно уменьшить, если убрать дополнительные услуги или маловероятные риски.
• Если оформили каско и произошёл страховой случай, действуйте строго по сценарию, описанному в договоре. Оформляя его, заранее уточните у менеджера, как вам действовать, чтобы у компании не было повода отказать в компенсации.

Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если было ДТП с пострадавшими

• заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);

• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;

• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
• согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
• извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе;
• копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством.

Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если ДТП оформили по Европротоколу

• заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
• согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
• извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе. В случае оформления извещения о ДТП в виде электронного документа оно автоматически поступает в АИС ОСАГО, откуда может быть получено страховой компанией.

В чем разница между КАСКО и ОСАГО?

• КАСКО – добровольное страхование. Автовладелец сам решает, нужно ли ему приобретать полис этого вида. ОСАГО – страхование обязательное: в том случае, если Вас остановят сотрудники ГИБДД, то за отсутствие полиса ОСАГО Вы получите внушительный штраф. Покупка КАСКО может стать обязательным условием лишь в некоторых случаях, например, при оформлении кредита, однако это касается отдельно взятого банка. Если у Вас уже есть КАСКО, то ОСАГО придется оформлять в любом случае. А если у Вас уже есть ОСАГО, то полис КАСКО приобретать необязательно. Конечно, наличие обоих полисов – оптимальный вариант, так как они сводят все риски к минимальным.

• КАСКО позволяет застраховать имущество , а ОСАГО – последствия, которые причинены другим участникам дорожного движения по Вашей вине. Если у Вас есть КАСКО, то Вы получите от страховой компании компенсацию за повреждение авто. В том случае, если у Вас есть ОСАГО, то денежную компенсацию получит участник дорожного движения, которому Вы причинили ущерб.
• КАСКО ориентировано не только на ДТП, но и на другие происшествия – угон, хулиганство и другие. ОСАГО ориентировано только на ДТП.
• Все, что касается КАСКО (сроки выдачи выплат, правила оформления договора и др.), регламентируется каждой страховой компанией в отдельном порядке. ОСАГО контролируется государством: именно оно устанавливает перечень страховых случаев и правила выдачи выплат.
• Стоимость КАСКО устанавливается страховой компанией. При оформлении полиса агенты учитывают возраст автовладельца и его опыт вождения, а так же форму собственности авто и его мощность, регион, в котором зарегистрировано транспортное средство. В том случае, если машина очень старая или она недостаточно оснащена охранным оборудованием, компания может отказать в страховании. Цена КАСКО в несколько раз выше цены ОСАГО. Стоимость ОСАГО регламентируется государством: для всех автомобилистов тарифы одинаковые. При оформлении полиса учитывается опыт вождения, все страховые случаи и степень виновности водителя. За безаварийное вождение можно получить скидку в размере 5%.
• Самое главное сходство между ОСАГО и КАСКО: страховые компании, которые выдают страховку ОСАГО или КАСКО, могут отказаться от выплат лицам, которые на момент совершения аварии находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Автомобильное страхование

ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности) предусматривает обязательную страховку всех автовладельцев, их гражданскую ответственность перед третьими лицами. Эта форма страхования обязательна для собственников всех транспортных средств и предоставляет возможность компенсации ущерба, который может быть причинен третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия, где виновата страховая машина.

КАСКО (Комплексное автомобильное страхование) — это добровольная форма страхования, которая предоставляет комплексную защиту автомобиля и его владельца в случае возникновения различных непредвиденных ситуаций, таких как дорожно-транспортные происшествия, угоны, стихийные бедствия и многие другие. КАСКО позволяет владельцам автомобилей застраховать свой транспортный средство от рисков и оградить себя от финансовых потерь, которые могут возникнуть в случае повреждения или угона машины.

До какой суммы страховая возмещает по европротоколу?

Обычная ставка — 100 000, но она может достигать и 400 000 рублей.

Почему такой большой разброс в цифрах? Это связано с упрощенным порядком оформления ДТП. Для того чтобы получить максимальную компенсацию, необходимо выполнить определенные требования. Эти требования указаны в пункте 6 раздела 11.1 Федерального закона «О страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

6. оформление дорожно-транспортного происшествия без участия уполномоченного сотрудника полиции для получения страхового возмещения в рамках страхового покрытия, определенного разделом 7 b настоящего Федерального закона,в отсутствиеуказанного лица.Подробности дорожно-транспортного происшествия фиксируютсяпередаются участником; ив автоматизированной информационной системе обязательного страхования.

Проще говоря, для получения компенсации за ДТП в размере до 400 000 рублей должны быть выполнены оба условия (одновременно).

• При этом не должно быть разногласий по поводу того, кто виноват, а кто нет,
• Данные о ДТП фиксируются автоматически — с помощью приложения «Помощник ОСАГО» или навигационных средств ГЛОНАСС,

Если оба эти условия не соблюдены и ДТП оформлено по европротоколу, страховщик возместит ущерб в размере до 100 000 рублей. Требовать от страховщика больше этой суммы неразумно. На это указывает пункт 8 статьи 11.1 Федерального закона «О страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Кстати, также и с виновника аварии.

Европротокол теперь можно создать на телефоне с помощью мобильного помощника Осаго и приложения «Европротокол», доступного в Google Play и App Store.

Разработанное Российским союзом автостраховщиков (РСА), приложение работает совместно с Единым порталом государственных услуг (ЕПГУ). Поэтому водители, желающие воспользоваться приложением, должны зарегистрироваться на КПП. И, конечно, телефон или планшет с доступом в интернет.

Функционирование помощника начинается с удаленного рынка договора ОСАГО, который оповестит водителя о ДТП. Приложение, по сути, заменяет бумажный бланк извещения о ДТП — страховая компания получает его в электронном виде. Однако этот вариант «бланка» действует только в том случае, если у водителя нет разногласий по поводу условий ДТП.

Однако приложение «ДТП. европротокол» специально разработано для оформления ДТП и может быть использовано при наличии разногласий по условиям аварии.

Оба приложения используются в основном для записи координат ДТП (указанных по телефону), фотографирования условий и автоматической передачи этих фотографий в Автоматическую информационную систему (АИС ОСАГО). Однако Рами подчеркивает, что использование приложений «Авария, европротокол» должно быть подкреплено обычными печатными уведомлениями. Как и прежде, заполненный бланк должен быть представлен страховщику в течение пяти рабочих дней.

Определение дорогих координат (GPS или ГЛОНАСС) аварии и немедленная передача фотографий в АИС необходимы для сохранения возможности получения увеличенной страховой компенсации (до 400 000 рублей). Данные о ДТП должны быть переданы в АИС в течение 60 минут после аварии — не после того, как были сделаны фотографии!

Помощник скопа», находящийся в пилотной фазе проекта, работает исключительно в регионах Республики Татарстан, Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. ‘dtpo.europrotokol’ — то же самое, но без Татарстана.

Как производится возмещение убытков

Возмещение по ОСАГО может осуществляться в одной из двух форм: денежной или натуральной. Первая предполагает выплату денежных средств в соответствии с полученным ущербом с учетом износа автомобиля. Из-за того, что в расчете учитывается износ машины, возмещение в денежной форме может оказаться недостаточным для полного ремонта. В таком случае автовладельцу в дальнейшем придется доплачивать за ремонт машины.

Вторая форма – натуральная – предполагает направление страховщиком автомобиля на ремонт. Страховая компания сама находит станцию техобслуживания и проводит восстановление машины в установленный законом срок (не более 30 рабочих дней со дня предоставления авто на СТО). В марте 2017 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, которые установили приоритет такого возмещения ущерба. Во время проведения ремонта не допускается использование подержанных запчастей – страховая компания обязана устанавливать только новое оборудование. Однако с середины 2022 года страховщики могут использовать аналоги оригинальных комплектующих. То есть в машину все еще могут установить исключительно новые детали, но они могут быть от стороннего производителя.

1 июля 2017 года в России заработала система Е-Гарант, которая была призвана помочь водителям оформить электронный полис ОСАГО, если это не удавалось сделать по каким-либо техническим причинам. На самом деле страховщики часто умышленно создавали видимость технических проблем, если человек, который пытался оформить страховку, относился к категории высокоубыточных. Таким образом страховые компании старались отсеять клиентов, которые могут принести потенциальные убытки. В итоге таких клиентов стали перенаправлять в систему Е-Гарант, где они могли выбрать полис любой другой доступной страховой компании.

Система оказалась несовершенной и в большинстве регионов просуществовала лишь до 2022 года. Регулятор заметил, что страховщики злоупотребляют возможностями системы, в результате чего было решено запустить перестраховочный пул. Тем не менее Е-Гарант по сей день продолжает работать на территории Крыма и Севастополя.

Похожие записи:

• Как получить квартиру чернобыльцу от государства в 2021 году
• Как уменьшить долг и неустойку по алиментам в 2023 году?
• Маткапитал в 2023 году: размер и условия выплаты