Как накопить на пенсию самостоятельно
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как накопить на пенсию самостоятельно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.
Когда начинать копить деньги?
Здесь все будет зависеть от вашего возраста. Людям до 30 лет задумываться о пенсионных накоплениях и тем более откладывать деньги на старость еще слишком рано. Зачем ущемлять себя в финансах, когда лучше вкладывать свободные деньги в развитие? Период до 30 лет считается самым важным в карьере. Это время, когда вы можете открывать в себе новые таланты, развиваться и получать новые знания.
Если вам нет 30 и у вас появляются свободные деньги, занимайтесь саморазвитием, проходите курсы, которые интересны. Пользуйтесь доступными инструментами, благодаря которым удастся повысить образование и заработать больше денег. После 30 лет времени будет меньше, многие в этом возрасте уже находят свой путь, активно работают и зарабатывают. Начинайте копить на пенсию, если у вас стабильный заработок.
Как накопить деньги для жизни на пенсии?
Откройте депозит. С помощью депозита удастся собрать необходимую сумму. Средняя ставка по вкладам составляет 7%. Старайтесь ежемесячно откладывать ту сумму, которая не будет наносить ущерб вашему материальному положению. Даже если нет стартового капитала, чтобы отложить деньги на депозит, начните с минимальной суммы. Например, с 5 или 10 тыс. руб. Подсчитайте, сколько денег заработаете за 12 месяцев при условии ежемесячного пополнения счета.
Например, если при вкладе 100 тыс. руб. по ставке 7%, за 12 месяцев заработаете 7 тыс. руб. Но если будете ежемесячно пополнять депозит, сумма и доход возрастет. Обязательно закладывайте в расчет ежегодную инфляцию, которая в среднем составляет 5%. При ставке 7% доход составит 2%. Депозит — безопасный способ накопления денег, но доход будет низким.
Купите акции и вложите в фондовый рынок. Если разбираетесь в финансовом рынке, покупайте акции компаний, которые ежегодно растут в цене. Если вы новичок, воспользуйтесь услугами банков, например, Тинькофф: откройте брокерский счет и покупайте акции онлайн. В приложении Тинькофф Инвестиции регулярно выходят новости, также есть обучающие материалы, которые помогут разобраться во всех тонкостях финансового рынка. Минус покупки акций в том, что есть риски потерять часть вложений.
Приобретите недвижимость и сдавайте в аренду. Подходит для тех, кто уже накопил 2−3 миллиона рублей в регионах. Денег хватит для покупки однокомнатной или даже двухкомнатной квартиры. В Москве и МО однокомнатные квартиры стоят от 7−8 млн руб. Но здесь все зависит от региона и расположения дома, инфраструктуры, площади. Но лучше покупать недвижимость в крупном городе или активно развивающемся регионе. Для экономии денег на покупке квартиры приобретайте недвижимость в строящемся доме. Например, купите квартиру на стадии котлована, что позволит сэкономить до 30−35%. Но приобретайте недвижимость только у проверенных застройщиков, иначе купите квартиру, срок сдачи которой будут переносить.
Если сдавать однокомнатную квартиру в долгосрочную аренду в Москве, получится ежемесячно откладывать 35−40 тыс. руб. Но итоговая сумма будет зависеть от состояния жилья, площади и расположения. Не забывайте и о коммунальных услугах, которые будут забирать часть прибыли. Полученные деньги от сдачи квартиру в аренду можно будет откладывать на депозит. Вместе с государственной пенсией в будущем накопите деньги на безбедную старость.
Как узнать, сколько нужно накопить
Узнать о своих пенсионных накоплениях можно в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда или на портале Госуслуг. В калькуляторе на сайте Пенсионного фонда можно посчитать примерный размер накоплений, даже если вам еще далеко до пенсии.
Важно
На размер трудовой пенсии в первую очередь влияет официальное трудоустройство и «белая» зарплата.
Расчеты калькулятора будут приблизительными: не всегда можно точно предсказать, смените ли вы профессию из-за каких-то жизненных обстоятельств, переедете в другой регион, когда точно выйдете на пенсию. Кроме того, калькулятор не берет в расчет инфляцию и ваши возможные доходы от инвестиций, получения наследства и прочие возможные доходы.
Одного страхования для достойной пенсии недостаточно: накопительный полис не дает высокого дохода, а рисковая страховка не гарантирует выплату какой-либо суммы к пенсии.
Нужно использовать дополнительные инструменты, причем не обязательно привязанные по сроку к пенсионному возрасту. Возможно, вы захотите жить на пассивный доход от инвестиций и раньше.
Обычно пенсионный портфель формируется из консервативных инструментов, не подверженных риску просадки, и приносит около 10% годовых.
Сколько денег инвестировать? Попробуем подсчитать.
Представим, что в месяц вы хотите получать 50 тыс. руб. В год это составляет 600 тыс. руб. Дополнительно вы должны реинвестировать часть дохода, чтобы капитал не съедала инфляция. Как уже было сказано, в год портфель дает 10% роста. Инфляция официально равна 4%. То есть, из полученных 10% на реинвестирование вы перенаправляете 4%, а оставшиеся 6% можете тратить.
Таким образом, требуемые 600 тыс. руб. должны составлять 6% стоимости портфеля, а полная сумма инвестиций, соответственно, равна 10 млн руб.
Увидев такие цифры, вы скажете: это нереально! Проще не копить вообще! Вы ошибаетесь.
Есть несколько правил, которые стоит соблюдать, чтобы инвестирование в квартиру стало беспроигрышным вариантом.
Лучше всего делать покупку на стадии строительства. За время постройки объект возрастет в цене, поэтому будет выгоднее купить его на начальном этапе.
Следует выбирать жилье в новых районах, которые только начинают благоустраиваться. На начальном этапе возможно, что данные районы будут не сильно популярны, поэтому цены будут ниже.
Поэтому сначала стоит проанализировать уже имеющийся рынок недвижимости. Если приобретать жильё на этапе строительства, то можно сэкономить до 1 млн руб.
Приобретая жилье по ипотеке и придерживаясь холистического стиля жизни, выплатить ипотеку можно будет в течение 10 лет. Квартиры же будут сданы раньше, поэтому изначально можно полученные от сдачи жилья в аренду деньги вносить в счет погашения ипотечного кредита. Когда он будет погашен, то данные средства станут дополнительным доходом.
И чем это лучше вклада?
Во-первых, нельзя быть уверенным, что условия вклада будут неизменными все 25 лет, но допустим. Главное условие то же — взносы по $80 в течение 300 месяцев. В итоге получаем сумму в $31 155. Делим ее на 120 месяцев — выходит $260 дополнительной пенсии в месяц.
Во-вторых, налоговый вычет вы за вклад не получите, как и дополнительные проценты от нанимателя. Поэтому пересчитаем сумму еще и без них. Если наниматель не накидывает свои 3% сверху, то вы платите не 13%, а 10% от зарплаты — это $62. Если вносить на депозит только эти деньги, через 25 лет накопится $23 962, то есть, выйдя на пенсию, в течение 10 лет вы будете получать почти $200 ежемесячно.
Если класть каждый месяц по $80 на депозит для вас обременительно, можно попробовать меньшую сумму. Повторим расчет для $20. Через 25 лет таких ежемесячных платежей вы получите дополнительную пенсию в $65 в месяц на протяжении 10 лет. Вот только стоит ли четверть века контролировать ситуацию, чтобы получать такую надбавку?
Откуда брать деньги на пенсии тем, кто не копит?
Для нанимателя, конечно, хорошо, что дополнительные проценты будут высчитывать из обязательных страховых взносов за работника, а не добавлять к имеющимся 28%. Но есть одно но: бюджет ФСЗН не первый год в дефиците, и чтобы платить пенсии, деньги для него поступают из республиканского бюджета (а он тоже в дефиците). Это значит, что для тех, кто копить на пенсию не будет (это не принудительно), выплаты станут только меньше.
С такой проблемой столкнулась Россия, которая попыталась ввести обязательную накопительную пенсионную систему — с 2002 по 2014 год пенсионные взносы там разделяли на части: 16% от зарплаты работника шло в общий пенсионный «котел», еще 6% зачислялось на индивидуальный пенсионный счет человека, на который можно было откладывать и больше. Однако вскоре стало понятно, что бюджет не справляется с такой нагрузкой и инфляция растет быстрее процентов накоплений. Систему в итоге заморозили.
Расчет суммы накоплений для пенсии (пример)
Гражданин В. работает помощником начальника отдела в самом обычном офисе самого обычного города. Он получает ежемесячную заработную плату в размере 20.000 рублей. Совсем недавно В. задумался о своем будущем, о пенсии, которую он будет получать. Сумма оказалась меньше, чем ежемесячная зарплата, что никак его не устраивало.
До пенсии ему осталось 30 лет (если пенсионный возраст не изменится). В. знает также, что через 10 лет он вполне может получить повышение и его зарплата на новой должности вырастет на 10 тысяч и станет равной 30.000 рублей. В. понимает, что если он хочет получать пенсию на уровне текущей зарплаты или выше, то ему самостоятельно нужно откладывать деньги на будущее.
К несчастью, у него, как и у большинства людей не остается свободных денег после заработной платы, а иногда он берет деньги в долг у друзей и знакомых. Гражданин В. рад, что у него в отличие от его знакомых хотя бы нет кредитов и ипотеки. Он решил проверить свои ежемесячные расходы, и оказалось, что за квартиру он платит 6 тысяч в месяц, на еду, покупку бытовой химии и прочих необходимых вещей в среднем за месяц уходит 10 тысяч рублей. Гражданин В. долго не мог понять куда тратятся остальные 4 тысячи. После долгих размышлений, он вспомнил, что в этом месяце он приобрел кроссовки из новой коллекции модного бренда. Хоть у него и было еще 5 пар кроссовок, он все равно решил купить эти, к тому же у него оставались деньги после получения очередного оклада. В результате В. понял, что часто он покупал вещи, которые в дальнейшем одевал не более двух раз. Он не хочет полностью отказываться от своей привычки, но готов делать такие покупки в два раза реже. В итоге В. смог высвободить 2.000 рублей или 10% от своей зарплаты ежемесячно.
Гражданин В. не любит рисковать, а также не имеет специальных знаний в области финансов, поэтому он решил воспользоваться стандартным инструментом – облигациями федерального займа (доходность по которым составляет 6% годовых) по совету знакомого инвестора, а также зарегистрировал индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в надежном банке. С этого месяца В. начал добрую традицию накопления на будущую пенсию.
Теперь давайте рассчитаем какой капитал будет у В. через 30 лет, если он не откажется от своей идеи (для удобства примем, что зарплата индексируется на инфляцию, и платежи тоже будут увеличиваться, поэтому инфляцию в расчетах указывать не станем, платежи будут одинаково ценны в любом периоде). Вы также можете рассчитать различные варианты накоплений для себя в нашем калькуляторе.
Способ 3. Недвижимость
Этот способ вложения денег также неоднозначен. С одной стороны, доходы от таких инвестиций примерно равны доходности по вкладам. Аналитики называют цифры от 4% до 6%: на эти значения, по их мнению, в среднем дорожают квартиры за год. С другой стороны, такие вложения низкорисковые. А также у вас есть возможность получать дополнительный доход, сдавая недвижимость в аренду. Его величина зависит от региона. В крупных городах суммы ренты вполне может хватить на жизнь пенсионеру.
Когда банковские ставки низкие, купить квартиру в ипотеку и сдавать её — вполне здравая идея. Но в этом случае, стоит внести в свой личный финансовый план траты на ремонт и возможные убытки в то время, когда квартира простаивает без арендаторов.
Резюмируя, можно сказать, что инвестиции в недвижимость скорее подходят для состоятельных людей. Это дополнительный финансовый инструмент, а не главный защитный актив от девальвации рубля.
Как известно в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили. Средняя продолжительность жизни растёт, поэтому, возможно, в будущем его повысят ещё. При этом размер пенсии не становится больше оттого, что человек выйдет на неё позже, а здоровье к старости ухудшается.
За счёт своих сбережений можно выйти на пенсию пораньше, но для этого стоит задуматься о её формировании ещё в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своём будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей будет. Конечно, если до пенсии остаётся буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.
Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют, а зря. Каждый лишний год инвестирования даёт солидную прибавку к полученному результату через десятилетия.
Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч рублей с зарплаты в инвестиционную копилку (о ней мы поговорим далее).
Важно помнить, что у каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.
План, план и еще раз план
Итак, вы проанализировали свои текущие доходы и расходы, справились с эмоциями и выставили на продажу ненужную дачу, а также определились со сроками — пусть это будут те самые 20 лет. Срок, конечно, немалый, за это время может многое измениться (например, снова изменят пенсионный возраст), но главное теперь правило — платить сначала себе, а потом уже все остальное.
Составьте точный план выплат, можно даже настроить автоплатеж, который будет зачислять средства на счет накоплений в день вашей зарплаты.
А еще лучше откройте индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), благодаря этому вы сможете возвращать из госбюджета 13 % от вложенного на свой счет (да, не больше чем с 400 000 рублей ежегодно, и все же).
Накопительное страхование жизни
НСЖ — это один из видов страхования, с помощью которого вы можете не только застраховать свою жизнь и здоровье, но и накопить определенную сумму к какому-то сроку. Проще говоря, это обычная страховка плюс вклад в банке.
В течение срока договора вносите оговоренную сумму, деньги на вашем счету копятся, но одновременно вы —застрахованы. В конце срока забираете всю сумму с процентами. Если наступает страховой случай, оговоренную сумму может получить семья. Получается некий гибрид страховки и депозита. Страхование от различных рисков — это преимущество НСЖ, денежные средства можно получить не только к пенсии, но и при внезапной потере трудоспособности.
Минусы подобного варианта — нет госгарантий на случай банкротства страховщика. Поэтому, прежде чем решиться на НСЖ, лучше проанализировать самостоятельно: сколько будет стоить страховка отдельно на нужный вам временной период и сколько можно получить, откладывая на банковский депозит или инвестируя с помощью брокерского счета либо ИИС.
Облигация – это ценная бумага, с помощью которой эмитент (то есть тот, кто ее выпускает) берет у инвесторов деньги в долг, а инвестор, соответственно, получает возможность разместить и приумножить свободные деньги. В нашей стране такие бумаги выпускает Министерство финансов, банки, частные компании.
Ставки по валютным облигациям сегодня стартуют от 3,5% годовых и могут достигать 7-8% – в зависимости от рисков, которые берет на себя инвестор. Самые низкие ставки, как самый надежный заемщик, предлагает Минфин, самые высокие – частные компании. Возврат средств, вложенных в облигации, в отличие от депозитов не гарантируется государством, поэтому важно подобрать надежного эмитента.
Более высокая процентная ставка по облигациям является их несомненным плюсом, а вот минусом для долгосрочных накоплений – отсутствие возможности пополнять бумаги. На них невозможно постепенно копить, можно только вложить уже наколенную сумму.
При размещении 1000 долларов на 1 год под, скажем, 5%, можно заработать 50 долларов в год.
Доходность инвестиций
Для того, чтобы получать достойную прибыль, нужно чтобы она как минимум превосходила инфляцию. Поэтому никаких консервативных инструментов, наподобие банковских депозитов, дающих прибыль на уровне инфляции и даже ниже. Нам нужно, что то посерьезнее в плане доходности. Например, фондовый рынок, а именно акции. Но не отдельные виды, а весь рынок целиком. Здесь речь идет об индексных фондах или ETF.
За последние 16 лет российский акции росли в среднем на 20% в год. За это период были и резкие взлеты и крупные падения, когда рынок «проседал» в 2-3 раза. Но в долгосрочной перспективе все эти резкие колебания сглаживаются и получаем постепенный рост из года в год.
С учетом инфляции, которая с каждым годом «съедает» часть покупательной способности денег, будем считать, что рынок акций приносит около 10% рыночной доходности. От этих цифр и будем отталкиваться.
У государства нет средств обеспечивать пожилых людей достойной пенсией. Так обстоят дела во всём мире.
Понимая это — люди развитых стран считают нормой создавать личный пенсионный капитал за счёт регулярных сбережений. Но в России всё иначе.
С одной стороны — люди понимают, что государство им мало что даст. Но с другой стороны — ничего не делают для создания личного капитала.
И это многих приведёт к проблеме. Будет сложно создать личный капитал тем, кто начинает лишь в 50 лет. И если вы не желаете жить на 10.000 — 15.000 рублей в месяц — задумайтесь о пенсионных накоплениях как можно раньше.
Создав капитал — вы тем самым создадите поток пассивного дохода. Он и будет обеспечивать ваши потребности, когда вы прекратите будете работать.