Процедурные вопросы открытия банковского вклада в пользу третьего лица
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процедурные вопросы открытия банковского вклада в пользу третьего лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Действующее законодательство допускает открытие вклада в пользу третьего лица. Соответствующая норма содержится в ст. 842 ГК РФ. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, это третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Однако при открытии такого вклада указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора банковского вклада.
Обязан ли банк осуществлять контроль пополнения вклада?
На практике может возникнуть такая ситуация. Физическое лицо открывает в банке вклад в пользу третьего лица на определенную сумму, а впоследствии увеличивает вклад и вносит сумму, превышающую 600 тыс. руб. Обязан ли банк в этом случае осуществлять обязательный контроль в отношении совершаемой операции?
Как установлено в п. 1 ст. 6 Закона N 115-ФЗ, открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме является операцией, подлежащей обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тыс. руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тыс. руб., или превышает ее. Таким образом, если сумма вклада при его открытии превышает 600 тыс. руб., такая операция подлежит обязательному контролю.
Что касается последующего увеличения суммы вклада, то данная операция формально не подпадает под действие п. 1 ст. 6 Закона N 115-ФЗ, так как в нем идет речь об открытии вклада. Однако при возникновении подозрения, что данная операция осуществляется в целях отмывания преступных доходов или финансирования терроризма, банк обязан направить сведения о данной операции в Росфинмониторинг в установленном порядке (п. 3 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).
Особенности оформления вкладов в пользу третьих лиц
Разные банковские учреждения открывают вклады в пользу третьих лиц, выставляя перед вкладчиками особые условия.
Так в некоторых банках можно выбрать любое актуальное депозитное предложение и оформить на третье лицо. В некоторых банках выбор вкладов может быть ограничен одним или двумя программами.
Перечень документов, которые нужны для оформления договора в различных кредитных компаниях также может отличаться. Как правило, банковский работник должен оформить вклад на третье лицо без дополнительных документов, уточнив только полное имя выгодополучателя.
Бывают ситуации, когда в банковском учреждении просят копию свидетельства о рождения (для оформления депозита на детей) или копию паспорта (для совершеннолетних). Несмотря на возникающие в этом случае неудобства, такой подход исключает возможность допущения ошибок в написании имени или получения денег однофамильцами.
Оформление вклада проходит по стандартной процедуре и мало чем отличается от открытия обычного депозита:
- Вкладчику нужно обратиться в любое отделение банка, которые открывает вклады на третьих лиц.
- С собой нужно взять паспорт гражданина РФ с действительной регистрацией.
- Для исключения возникновения ошибок во время оформления документов рекомендуется взять с собой копию свидетельства о рождении или копию паспорта человека, на которого открывается депозит.
- В договоре указываются данные выгодополучателя, а также указывается информация о том, что вклад открыт на другое физическое лицо. Во время оформления договора вкладчиком является человек, который обратился в банк и внес на счет денежные средства.
- После подписания документов, вкладчику остается только внести на счет деньги через кассу.
- Один экземпляр договора передается вкладчику.
Когда открывают вклад на третье лицо?
Депозит в пользу выгодоприобретателя является альтернативой денежному переводу. Для снятия вложений не требуется доверенность. Вклад может применяться в разных жизненных ситуациях:
- обеспечение семьи, когда вкладчик работает, проживает в другом городе или за границей
- накопление денег на различные цели
- временная недействительность паспорта, подстраховка на случай отсутствия удостоверения личности ко времени окончания договора
- приобретение недвижимости
- обеспечение полного возврата застрахованных средств
Расчеты с помощью депозита в пользу другого гражданина при выкупе недвижимости применяются редко. Участники сделки обычно пользуются банковской ячейкой. Вклад на третье лицо выгоден обеим сторонам, поскольку банк не снимет комиссию при получении средств выгодоприобретателем. При заключении договора важно зафиксировать права покупателя и продавца.
Трехсторонний депозит гарантирует возмещение застрахованных денег. Гражданин, открывший личный счет, при страховом случае (например, банк лишается лицензии) получит возврат не выше установленного лимита. Если вклад разделить на доли: часть средств оформить на себя, вторую долю – на родственника, можно обеспечить полный возврат.
Договор о создании сбережений на имя третьего лица чаще всего заключают:
- для детей (накопление средств до совершеннолетия, для оплаты за обучение, создание свадебной или жилищной «копилки», сбор денег на предпринимательские цели)
- для пожилого, больного родителя и другого родственника (денежная помощь для лечения, отдыха)
- для подготовки необычного подарка
Момент перехода прав и распоряжение депозитом
Счетом распоряжаются вкладчик и получатель (третье лицо). Моментом перехода прав считается проявление намерения выгодоприобретателя получить права клиента, открывшего счет. Согласно договору намерение выражается:
- при проведении операций или подаче третьим лицом банковского поручения (пополнение, снятие)
- при получении выписки по счету
Выгодоприобретатель должен лично явиться в отделение с удостоверением личности. Для предъявления подойдет и другой документ, реквизиты которого прописаны в договоре.
Права вносителя и получателя
| До момента перехода прав |
После перехода прав |
|
Вкладчик может совершить следующие операции:
|
Доверенности, выданные вносителем, признаются недействительными.
|
Какие банки предлагают вклады в пользу третьего лица?
Оформить депозит в пользу выгодоприобретателя предлагают следующие банковские компании: Сбербанк, Уралсиб, ЮниКредит, ВТБ-24, Промсвязьбанк, НБ «Траст». Услугу по открытию вклада данного типа оказывают: Росинтербанк, «Абсолют», СМП-Банк, БК «Возрождение», и Банк Проектного Финансирования.
Максимальная годовая ставка в РФ по депозитам на третьих лиц варьируется от 21% до 23% на срок до 12 месяцев.
Программы по накоплению сбережений в пользу несовершеннолетних граждан предлагают:
- СМП-Банк – сроком от 3-х лет, доходностью до 10,5%
- Банк Военно-Промышленный – сроком до 1 года, ставкой — 10,2%
- Центр-Инвест – на год с доходностью до 10,2%
- РТБ и Интерпрогрессбанк – до 10% годовых
Кто может распоряжаться вкладом, открытым на третье лицо
Распоряжаться депозитом, который оформлен на другого гражданина, может или вкладчик, или выгодополучатель (в зависимости от наличия прав). Временем перехода прав вкладчика к выгодоприобретателю считается момент, когда последний изъявляет желание воспользоваться правами по контракту (п. 2 ст. 842 Гражданского кодекса РФ).
Это намерение может быть выражено:
- через подачу выгодополучателем в отделение банка поручения на совершение действий по счету депозита (пополнение, снятие денег со счета, если возможность операции учтена в условиях вклада);
- через получение выгодоприобретателем выписки по счету депозита.
Для выполнения выгодоприобретателем вышеупомянутых действий ему необходимо лично прийти в отделение банка и предоставить паспорт, данные которого прописаны в договоре накопительного вклада.
До того как выгодополучатель решит воспользоваться правами вкладчика, инвестором по договору депозита считается гражданин, вносивший денежные средства.
Это значит, что человек имеет право:
- совершать допускаемые договором операции с деньгами, находящимися на счете, включая и аннулирование договора депозита;
- получать установленные проценты в соответствии с договором. Особенно это касается тех ситуаций, когда в соглашении прописано, что проценты не прибавляются к сумме депозита, а поступают на другой банковский счет клиента;
- предоставлять доверенности на распоряжение депозитом другим людям.
После того как права на распоряжение вкладом перешли к выгодоприобретателю, лицо, вносившее деньги, теряет всю вышеперечисленную власть. Все предоставленные им доверенности, относящиеся к депозиту, утрачивают свою силу. Инвестором согласно условиям вклада с этого момента становится только выгодоприобретатель, который получает все предусмотренные соглашением права вкладчика, а именно:
- осуществлять операции согласно договору и распоряжаться суммой депозита;
- аннулировать договор депозита;
- получать положенные проценты по вкладу;
- предоставлять от своего имени доверенности на пользование накопительным счетом.
Стоит упомянуть, что с процентов по депозиту банк вычтет НДФЛ по ставке 35 %, если они выше установленной необлагаемой суммы, а точнее (п. п. 1, 4 ст. 214.2, п. 2 ст. 224 Налогового кодекса РФ):
- по счетам в рублях: с процентов, более чем на 5 пунктов превышающих ставку рефинансирования Банка России, действующую во время начисления процентов;
- по депозитам в зарубежной валюте: доход, насчитанный по ставке более 9 процентов годовых.
Вклад в пользу третьего лица. «Скользкие» вопросы
Основные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) о вкладах в пользу третьих лиц приведены в статье 842:
«Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц 1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен. 2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. 3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада». Поскольку в приведенной статье содержится ссылка на правила о договоре в пользу третьего лица, то здесь будет уместно привести и статью 430 ГК РФ: «Статья 430. Договор в пользу третьего лица 1. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. 2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица. 3. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора. 4. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору».
Хотя к договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила о договоре в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам статьи 842 ГК РФ и существу банковского вклада, обратим внимание, прежде всего, на различия между этими договорами.
Во-первых, договор банковского вклада в пользу третьего лица не допускает производить исполнение не указанному в договоре третьему лицу. Третье лицо обязательно должно быть определено в договоре банковского вклада – это существенное условие договора данного вида.
Как оформить вклад в пользу третьего лица?
Вклад на предъявителя банки сегодня практически не оформляют, а вот вклад на третье лицо оформить вы сможете. Для вашей цели лучше всего подойдёт оформление вклада «до востребования».
Внесение вклада в банк на имя третьего лица осуществляется без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления банку соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий.
В банк предъявляются следующие документы:
- Документ, удостоверяющий личность человека, который будет оформлять вклад (это вноситель).
- Копия паспорта или реквизиты лица, на чьё имя открывается вклад (фамилию, имя, отчество; дата рождения; адрес регистрации; гражданство; вид документа, удостоверяющего личность — №, серия, дата выдачи) – это вкладчик.
Передача договора вклада и сберкнижки (при наличии) осуществляется только в момент подписания договора купли-продажи недвижимости.
Вклад в пользу третьего лица в Гражданском Кодексе РФ изложен в статьях 841 — 842, с описанием всей процедуры его оформления: Статья 841.
Внесение третьими лицами денежных средств на счёт вкладчика Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счёт по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счёте по вкладу.
При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счёте по вкладу.
Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
- Вклад может быть внесён в банк на имя определённого третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
- До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесённых им на счёт по вкладу денежных средств.
- Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.
Если сделка не состоится, вы должны немедленно воспользоваться п.2 статьи 842. И для своей страховки на этот случай, вы не должны заранее называть «вкладчику»:
- банк, в котором вклад оформлен;
- № счета и вид вклада.
Как пополнить вклад на третье лицо?
Процедура пополнения зависит от условий конкретного банковского учреждения. Необходимо уточнить заранее, разрешат ли банкиры первому вкладчику, посторонним лицам положить средства на депозит. Чаще всего право на данные операции имеет только выгодоприобретатель. Деньги на депозитный счет перечисляют способами, установленными банком: через интернет, переводом или через кассу.
При посещении отделения для совершения доходной транзакции требуется:
- подготовить для предъявления паспорт, договор, данные о получателе и номер счета
- предъявить доверенность от третьего лица для пополнения валютного депозита (для рублевых счетов доверенность не требуется)
- внести денежные средства
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Комментарий к статье 842 ГК РФ
1. Лицо может внести денежные средства во вклад не только в свою пользу, но и в пользу третьего лица, заключив с банком договор банковского вклада в пользу третьего лица. Таким третьим лицом может выступить как физическое, так и юридическое лицо.
Существенным условием такого договора является, помимо требуемых по общему правилу, указание наименования лица, в пользу которого вносится вклад. При отсутствии такого указания договор считается ничтожным.
2. Третье лицо — выгодоприобретатель приобретает права вкладчика с момента выражения намерения воспользоваться своим правом по договору. Такое намерение может быть выражено предъявлением им к банку первого требования, основанного на этих правах, а также требованием выдать сумму вклада или ее часть, внесением новой суммы на открытый в его пользу счет, оформлением завещания на вклад, выдачей доверенности на право распоряжения вкладом и т.д.
Как открыть вклад в ПАО «Сбербанк»?
Для открытия вклада в пользу третьего лица в «Сбербанке» необходимо предъявить свой действующий паспорт и заверенную нотариусом копию паспорта получателя, чтобы открыть счет в его пользу. Депозит открывается только на одного человека с возможностью бесплатного оформления доверенности на управление вкладом.
Такой документ можно оформить на родственников, он дает возможность снятия денег со счета. Они могут его пополнять, закрывать, а также осуществлять переводы денежных средств на другие счета. Срок действия доверенности – три года. Оформить ее можно в офисе в банке, присутствие доверенного лица не требуется.
:Как можно открыть вклад на третье лицоВклад на имя третьего лица: особенности оформленияКак происходит пополнение вклада третьим лицомВклад на третье лицо: обзор по банкамОткрытие вклада на третье лицо: что важно знать вкладчику Вклад в пользу третьего лица – это депозит, размещаемый вкладчиком в отделении банка, получить который сможет третье лицо по первому требованию. В силу того, что вкладчик и выгодоприобретатель – это не одно лицо, имеются некоторые особенности оформления данного депозита.
При выборе кредитной организации стоит обратить внимание, что при оформлении вклада в пользу третьего лица может понадобиться только ФИО третьего лица, в других кредитных организациях могут дополнительно потребовать паспортные данные или копию паспорта третьего лица.
В случае, когда нужно открыть депозит на имя другого человека, банки предлагают оформить вклад на третье лицо. Процедура открытия вклада не предусматривает присутствие третьего лица во время оформления документов, поэтому такой депозит может быть удобен клиентам:
- находящимся на расстоянии друг от друга;
- когда нужно оформить копилку детям;
- чтобы сделать оригинальный подарок;
- для разделения вклада на две части до 1,4 млн., обеспеченных страховкой;
- в случае, когда у третьего лица временные сложности с документами.
Обязан ли банк осуществлять контроль пополнения вклада?
У нас в стране не все банки поддерживают оформление вклада на других граждан. Ниже приведен список самых популярных и стабильных банков, которые открывают вклады третьим лицам:
- ПАО «Сбербанк»;
- АО «СМП-Банк»;
- ПАО «ВТБ-24»;
- ПАО «Возрождение»;
- АКБ «Абсолют Банк»;
- ЗАО «Банк Проектного Финансирования»;
- АКБ «РосинтерБанк»;
- ПАО «Уралсиб».
Не открывают такие вклады АО «Райффайзенбанк», КБ «Юниаструм Банк».
Максимальная годовая ставка в РФ по депозитам на третьих лиц варьируется от 21% до 23% на срок до 12 месяцев.
Программы по накоплению сбережений в пользу несовершеннолетних граждан предлагают:
- СМП-Банк – сроком от 3-х лет, доходностью до 10,5%
- Банк Военно-Промышленный – сроком до 1 года, ставкой – 10,2%
- Центр-Инвест – на год с доходностью до 10,2%
- РТБ и Интерпрогрессбанк – до 10% годовых
Какие банки предлагают вклады на третье лицо
Несмотря на то, что законодательно ограничений на открытие вкладов на другого человека нет, некоторые банки отказывают предоставлять эту услугу без доверенности, или просто отказывают в открытии счета, мотивируя это правилами банковского учреждения. Так вы не сможете открыть вклад на третье лицо в Райффайзенбанке или в Юниаструм Банке.
Сотрудники Сбербанка попросят обязательно предъявить копию паспорта третьего лица. Банк Уралсиб дополнительно выставляет требование нотариального заверения копии паспорта. Также могут быть ограничения на валютные вклады, которые недоступны для открытия на третье лицо в НБ Траст или Абсолют Банке, а вот рублевый счет здесь оформят без проблем.
Дополнительно стоит обратить внимание на депозиты, оформляемые на детей. В большинстве банков предусмотрен специальный «детский» вклад , который открывается на имя несовершеннолетнего. Детские вклады с выгодными условиями есть в линейке депозитных предложений Сбербанка, СДМ-Банка и ЮниКредит Банка.
Âêëàä â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà è âíåñåíèå òðåòüèìè ëèöàìè äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åò âêëàä÷èêà: â ÷åì ðàçíèöà?
Äåéñòâóþùåå çàêîíîäàòåëüñòâî äîïóñêàåò îòêðûòèå âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà. Ñîîòâåòñòâóþùàÿ íîðìà ñîäåðæèòñÿ â ñò. 842 ÃÊ ÐÔ. Åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî âêëàäà, ýòî òðåòüå ëèöî ïðèîáðåòàåò ïðàâà âêëàä÷èêà ñ ìîìåíòà ïðåäúÿâëåíèÿ èì ê áàíêó ïåðâîãî òðåáîâàíèÿ, îñíîâàííîãî íà ýòèõ ïðàâàõ, ëèáî âûðàæåíèÿ èì áàíêó èíûì ñïîñîáîì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ òàêèìè ïðàâàìè. Îäíàêî ïðè îòêðûòèè òàêîãî âêëàäà óêàçàíèå èìåíè ãðàæäàíèíà, â ïîëüçó êîòîðîãî âíîñèòñÿ âêëàä, ÿâëÿåòñÿ ñóùåñòâåííûì óñëîâèåì äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà.
Çàêîí ïðåäîñòàâëÿåò ëèöó, çàêëþ÷èâøåìó äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà, ïðàâî âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà â îòíîøåíèè âíåñåííûõ èì íà ñ÷åò ïî âêëàäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ äî ìîìåíòà âûðàæåíèÿ òðåòüèì ëèöîì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà.
 ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 3 ñò. 842 ÃÊ ÐÔ ê âêëàäó â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ïðèìåíÿþòñÿ ïîëîæåíèÿ î äîãîâîðå â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà, åñëè ýòî íå ïðîòèâîðå÷èò ïîëîæåíèÿì äàííîé ñòàòüè è ñóùåñòâó áàíêîâñêîãî âêëàäà. Ñìûñë êîíñòðóêöèè äîãîâîðà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ñîñòîèò â òîì, ÷òîáû äîëæíèê ïðîèçâåë èñïîëíåíèå íå êðåäèòîðó, à óêàçàííîìó â äîãîâîðå òðåòüåìó ëèöó. Ïðèìåíèâ ýòó êîíñòðóêöèþ ê äîãîâîðó âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà, ïîëó÷àåòñÿ, ÷òî ëèöî, çàêëþ÷èâøåå äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà, èìåëî íàìåðåíèå ïðåäîñòàâèòü ïðàâî òðåáîâàíèÿ ê áàíêó ïî ýòîìó äîãîâîðó òðåòüåìó ëèöó.
Ñòàòüÿìè 841 è 842 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìîòðåíà âîçìîæíîñòü âíåñåíèÿ âêëàäà íå òîëüêî ñàìèì âêëàä÷èêîì, íî è òðåòüèìè ëèöàìè. Îäíàêî ïîä÷åðêíåì, ÷òî ïðè íåêîòîðîì êàæóùåìñÿ ñõîäñòâå ýòè ñòàòüè ðåãóëèðóþò ñîâåðøåííî ðàçíûå îòíîøåíèÿ.
Ñîãëàñíî ñò. 841 ÃÊ ÐÔ, åñëè äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî âêëàäà íå ïðåäóñìîòðåíî èíîå, íà ñ÷åò ïî âêëàäó çà÷èñëÿþòñÿ äåíåæíûå ñðåäñòâà, ïîñòóïèâøèå â áàíê íà èìÿ âêëàä÷èêà îò òðåòüèõ ëèö. Ýòà íîðìà äàåò ïðàâî ëþáîìó ëèöó, âëàäåþùåìó ñâåäåíèÿìè î áàíêîâñêîì ñ÷åòå âêëàä÷èêà, âíåñòè äåíåæíûå ñðåäñòâà íà èìÿ âêëàä÷èêà. Ïðè ýòîì î÷åâèäíî, ÷òî áàíêîâñêèé âêëàä ðàíåå áûë óæå îòêðûò âêëàä÷èêîì. Òðåòüå ëèöî ëèøü ïîïîëíèëî îñòàòîê íà ñ÷åòå ïî âêëàäó.
Ñòàòüÿ 842 ÃÊ ÐÔ òàêæå ïîçâîëÿåò âíåñòè äåíåæíûå ñðåäñòâà îäíèì ëèöîì â ïîëüçó äðóãîãî ëèöà. Îäíàêî ïåðåäà÷à áàíêó ñóììû âêëàäà â äàííîì ñëó÷àå îïîñðåäóåòñÿ îòêðûòèåì íîâîãî âêëàäà, ïðè ýòîì â äîãîâîðå óêàçûâàåòñÿ èìÿ ãðàæäàíèíà, â ïîëüçó êîòîðîãî îòêðûâàåòñÿ âêëàä. Äàííàÿ èíôîðìàöèÿ ÿâëÿåòñÿ ñóùåñòâåííûì óñëîâèåì äîãîâîðà âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà.
Âåñüìà âàæíî ó÷èòûâàòü è òî îáñòîÿòåëüñòâî, ÷òî âêëàä÷èê ìîæåò óìåðåòü äî òîãî ìîìåíòà, êîãäà òðåòüå ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî áûë îòêðûò âêëàä, âûðàçèò íàìåðåíèå âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà.  ýòîì ñëó÷àå äåíåæíûå ñðåäñòâà, íàõîäÿùèåñÿ íà ñ÷åòå íà ìîìåíò ñìåðòè âêëàä÷èêà, ÿâëÿþòñÿ åãî ñîáñòâåííîñòüþ è ïîäëåæàò âêëþ÷åíèþ â íàñëåäñòâåííóþ ìàññó.  ïîäòâåðæäåíèå ñêàçàííîãî ìîæíî ïðèâåñòè ïðèìåð èç ñóäåáíîé ïðàêòèêè.
 2008 ã. ìåæäó áàíêîì è ãðàæäàíèíîì Ñ. áûë çàêëþ÷åí äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà (ãðàæäàíêè Ñ.), ïî óñëîâèÿì êîòîðîãî òðåòüå ëèöî ïðèîáðåòàåò ïðàâà è îáÿçàííîñòè âêëàä÷èêà ïî äîãîâîðó ñ ìîìåíòà ïðåäúÿâëåíèÿ èì ê áàíêó ïåðâîãî òðåáîâàíèÿ, îñíîâàííîãî íà ýòèõ ïðàâàõ, íî íå ðàíåå äîñòèæåíèÿ èì âîçðàñòà 16 ëåò. Äî äîñòèæåíèÿ òðåòüèì ëèöîì óêàçàííîãî âîçðàñòà è âûðàæåíèÿ èì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ ñâîèìè ïðàâàìè â îòíîøåíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî âêëàäó ýòèìè ïðàâàìè ïîëüçóåòñÿ âêëàä÷èê.  2009 ã. ãðàæäàíèí Ñ. óìåð. Ãðàæäàíêà Ñ., äîñòèãíóâ 16-ëåòíåãî âîçðàñòà, îáðàòèëàñü â ñóä ñ òðåáîâàíèåì âûïëàòèòü åé ñóììó âêëàäà è ïðîöåíòû ïî íåìó. Ñóäû ðàçëè÷íûõ èíñòàíöèé îòêàçàëè â óäîâëåòâîðåíèè èñêîâûõ òðåáîâàíèé, ìîòèâèðóÿ òåì, ÷òî ïðè âíåñåíèè âêëàäà â áàíê íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà ýòî ëèöî ïðèîáðåòàåò ïðàâà âêëàä÷èêà ñ ìîìåíòà ïðåäúÿâëåíèÿ èì ê áàíêó ïåðâîãî òðåáîâàíèÿ, îñíîâàííîãî íà ýòèõ ïðàâàõ, ëèáî âûðàæåíèÿ èì áàíêó èíûì ñïîñîáîì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ òàêèìè ïðàâàìè, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî âêëàäà. Äî âûðàæåíèÿ òðåòüèì ëèöîì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà ëèöî, çàêëþ÷èâøåå äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà, ìîæåò âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà â îòíîøåíèè âíåñåííûõ èì íà ñ÷åò ïî âêëàäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
Ñòàòüÿ 842 ÃÊ ÐÔ íå ñîäåðæèò ïîëîæåíèÿ î çàìåíå ñòîðîíû â äîãîâîðå áàíêîâñêîãî âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà. Òàê êàê ãðàæäàíèí Ñ. óìåð äî òîãî ìîìåíòà, êàê ãðàæäàíêà Ñ. ïðèîáðåëà âîçìîæíîñòü âîñïîëüçîâàòüñÿ ñâîèì ïðàâîì (äîñòèæåíèå âîçðàñòà 16 ëåò), äåíåæíûå ñðåäñòâà, íàõîäèâøèåñÿ íà ñ÷åòå ê ìîìåíòó ñìåðòè ãðàæäàíèíà Ñ., ÿâëÿëèñü åãî ñîáñòâåííîñòüþ è ïîäëåæàò â ñèëó ñò. 1112 ÃÊ ÐÔ âêëþ÷åíèþ â íàñëåäñòâåííóþ ìàññó .
Êàññàöèîííîå îïðåäåëåíèå Ñàíêò-Ïåòåðáóðãñêîãî ãîðîäñêîãî ñóäà îò 06.06.2011 N 33-8476/2011.
Какие банки предлагают вклады на третье лицо
Несмотря на то, что законодательно ограничений на открытие вкладов на другого человека нет, некоторые банки отказывают предоставлять эту услугу без доверенности, или просто отказывают в открытии счета, мотивируя это правилами банковского учреждения. Так вы не сможете открыть вклад на третье лицо в Райффайзенбанке или в Юниаструм Банке.
Сотрудники Сбербанка попросят обязательно предъявить копию паспорта третьего лица. Банк Уралсиб дополнительно выставляет требование нотариального заверения копии паспорта. Также могут быть ограничения на валютные вклады, которые недоступны для открытия на третье лицо в НБ Траст или Абсолют Банке, а вот рублевый счет здесь оформят без проблем.
Дополнительно стоит обратить внимание на депозиты, оформляемые на детей. В большинстве банков предусмотрен специальный «детский» вклад, который открывается на имя несовершеннолетнего. Детские вклады с выгодными условиями есть в линейке депозитных предложений Сбербанка, СДМ-Банка и ЮниКредит Банка. Также вы можете зайти на страницу с калькулятором вклада с пополнением и воспользоваться им.
Комментарий к статье 842 ГК РФ
1. Комментируемая статья определяет последствия внесения вкладчиком (вносителем) вклада на имя определенного третьего лица. По общему правилу п. 1 и 2 ст. 842 ГК вноситель сохраняет статус вкладчика до тех пор, пока третье лицо, на чье имя внесен вклад, не обратится к банку с первым требованием, вытекающим из договора банковского вклада, либо выразит банку иным способом свое намерение воспользоваться такими правами (например, даст распоряжение о перечислении средств со вклада или представит в банк доверенность на имя другого лица, управомочивающую другое лицо распоряжаться вкладом).
2. Из правила п. 1 комментируемой статьи следует, что без указания имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, договор банковского вклада считается незаключенным в качестве договора в пользу третьего лица. Такой договор будет обычным договором банковского вклада, в котором вноситель не сможет утратить свой статус вкладчика ввиду отсутствия такого определенного третьего лица, чье волеизъявление могло бы повлечь прекращение этого статуса.