Как оформить ДМС для сотрудников компании
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оформить ДМС для сотрудников компании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Услуги, на которые может рассчитывать клиент, зависят от программы ДМС. Она может быть базовой, расширенной и полной. Первая — самая простая. Обычно она содержит в пакете определенный набор услуг, которые можно получить бесплатно в государственной поликлинике, например визит к терапевту или вызов врача на дом. Но качество сервиса, скорее всего, будет выше, и времени вы потратите меньше, так как не придется ждать очереди на запись к доктору.
Как оформить ДМС через работодателя
Оформить ДМС можно несколькими способами.
ДМС от работодателя — это самый простой и выгодный вариант. Многие крупные компании для привлечения лучших кадров стремятся включать такую опцию в социальный пакет: обычно ДМС оформляется сотрудникам, которые прошли испытательный срок. Работодатель сам заключает договор со страховой, участия сотрудника не требуется. В среднем такой полис обходится компании в 25–50 тыс. рублей на человека. Для сотрудника полис бесплатный или с доплатой за стоматологию. Также некоторые работодатели предлагают по корпоративным тарифам застраховать близких родственников, например супруга, родителей или детей.
Коллективный договор страхования — это способ купить полис со скидкой, если работодатель не оформляет ДМС сам. В этом случае сотрудники платят за полис сами, но проводят договор через работодателя. Например, группе от 10 человек страховщик может предложить более выгодные условия. «В случае оплаты полиса за счет сотрудников экономия будет до 10 %», — поясняет Олеся Сабанова, директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании «Согласие».
Дополнительные возможности полиса ДМС
По одному полису ДМС вы можете застраховать не только одного человека, а целую семью — добавляйте до 6 родственников, включая детей любого возраста и взрослых до 69 лет. Также можно купить полис ДМС в подарок близкому человеку.
Ещё один плюс — удобный доступ к помощи. Вы можете позвонить в любое время суток на пульт для записи в клинику и для вызова скорой помощи.
При выборе и оплате полиса вы можете выбрать объём услуг индивидуально. В базовый договор входят поликлинические услуги и помощь на дому, и к этому можно добавить скорую помощь и лечение в стационаре, а также стоматологию.
При этом общий объём страхового покрытия амбулаторно-поликлинических услуг по полису ДМС от СберСтрахования составляет 2 млн рублей, услуги скорой помощи и экстренного стационара покрываются в пределах 3 млн рублей, стоматологии — в пределах 1 млн рублей.
Деньги на ДМС берутся из прибыли предприятия. Соответственно, снижается его налогооблагаемая база. Однако этим преимуществом можно воспользоваться только при наличии следующих условий:
- Период действия страхового соглашения не меньше года.
- Деньги на программу ДМС включены в траты, не облагаемые налогом, в объеме не больше 6% от суммы трат, которые направляются на выплату зарплат. Исключение – ДМС для внештатных специалистов.
- При учете выплат по программе ДМС фиксируются или выплаты страховой компании, или компенсации трат сотрудников на медицинское обслуживание по страховому соглашению.
При наличии этих условий траты включаются в состав расходов. Данное правило оговорено статьей 255 НК РФ.
Работодатель имеет право оформлять на одного сотрудника несколько страховых полисов. Однако, согласно письму Минфина от 29 июля 2013 года № 03-03-06/1/30023, требуется учитывать предел трат на оплату труда. Норматив включает в себя трату на зарплату всех работников, а не только застрахованных лиц. Он объединяет в себе также вознаграждения ФЛ, которые сотрудничают с компанией по гражданско-правовым договорам.
Если страховое соглашение актуально для нескольких периодов, база рассчитывается следующим образом:
- Увеличивающийся итог с даты действия соглашения до завершения актуального периода.
- Со следующего периода до завершения действия соглашения.
Данные правила установлены письмом УФНС от 6 мая 2010 года. Траты по страховке будут учитываться не раньше отчетного периода, в котором произошло перечисление премии. Они распределяются равномерно на протяжении всего срока действия соглашения. Деньги, которые переводятся по страховым договорам, облагаться НДФЛ не будут. Данное правило регулируется пунктом 3 статьи 213 НК РФ. Также из выплат не вычитаются страховые взносы. Однако актуально это только в том случае, если страховой договор действует не меньше года.
Как оформить ДМС через работодателя
Существует несколько способов закрыть ДМС.
ДМС со стороны работодателей — самый простой и выгодный вариант. Многие крупные работодатели стараются включить такой выбор в свой социальный пакет, чтобы привлечь лучших сотрудников; ДМС обычно оформляется для работников, отработавших испытательный срок. Работодатель сам заключает договор со страховой компанией, а работник не обязан в нем участвовать.
Стоимость такого полиса в среднем составляет от 25 до 50 000 рублей на одного работника. Контракты либо бесплатны для работника, либо взимается дополнительная плата за стоматологические услуги. Некоторые работодатели также предлагают цены компании на страхование ближайших родственников.
супруга, родителя или ребенка.
Групповое страхование — это способ приобрести полис со скидкой, если работодатель сам не заключил ДМС. В этом случае работник оплачивает договор сам, но ведет переговоры о заключении договора через своего работодателя. Например, страховщики могут предложить более выгодные условия для групп из 10 и более человек.
Если договор оплачивает сам сотрудник, экономия может составить до 10%», — объясняет Олеся Сабанова, менеджер по личному страхованию страховой компании «Согласие».
Вот как выглядит первая страница полиса ДМС от работодателя: «Номер полиса — это номер полиса ДМС сотрудника, — говорит Олеся Сабанова. Здесь указан номер полиса, срок действия и контактный телефон при наступлении страхового случая».
- Вопросы здоровья
- Экспертизы и сертификаты о прохождении испытаний
- Советы по лечению и профилактике
- Психологическая помощь
- Медицинские советы
- Удаление клещей и обработка места укуса
- Введение иммуноглобулина, если это необходимо по медицинским показаниям
- Срочная госпитализация и реабилитация в случае серьезного заболевания
- Материнство
- Наблюдение за состоянием здоровья матери и ребенка
- Уход за новорожденными на дому
- Добровольное страхование детей
- Общее здоровье
- Офтальмология
- Гастроэнтерология
- Кардиология
- Эндокринология
- Мужское здоровье
- Женское здоровье
Зачем иностранцу нужен полис ДМС?
- Во-первых, полис добровольного медицинского страхования (ДМС) позволяет иностранцу легально находиться на территории России. Это такой же обязательный документ, как паспорт, миграционная карта и разрешение на работу.
- Во-вторых, ДМС гарантирует получение качественных, и что важно – бесплатных медицинских услуг. Причем как в государственных, так и в частных клиниках. Конечно, всем нам хотелось бы избежать ситуаций, связанных с ухудшением здоровья, но от болезней и травм, как говорится, никто не застрахован. Зато можно застраховаться от того, чтобы не остаться без квалифицированной медицинской помощи – оформить полис ДМС.
Что в страховку не включают?
Решив сделать полис ДМС, помните о том, что он включает не все услуги. Их перечень обозначен в договоре. Если услуга не указана в соглашении, получить ее по полису не удастся. Придется самостоятельно вносить плату.
Страховщики внимательно относятся к соблюдению всех условий договора. Если клиент нарушит его положения, лечение предстоит оплачивать самостоятельно. Например, пропускать без предупреждения назначенный визит к врачу нельзя. В случае нарушения того или иного условия компания потребует возместить убытки.
Страховщик не оплачивает лечение, не назначенное врачом. Так, провести сложные диагностические исследования по собственному желанию не получится. Заниматься самолечением также нельзя. Если выяснится, что человек посещает гомеопатов, покупает препараты по совету знакомых, компенсировать их стоимость по полису ДМС не удастся.
Медицинская помощь доступна только гражданину, на которого оформлена страховка. Другие лица не могут воспользоваться чужой страховкой. Они будут обязаны оплатить лечение по стандартной стоимости.
Расходы на полис ДМС: от чего они зависят
На стоимость любой программы страхования влияет несколько важных факторов. Остановимся на них подробнее.
- В каком регионе проживает владелец полиса.
Стоимость полиса увеличивается, если вам оказывают медпомощь в другом городе либо вообще в другом регионе. Есть страховки, стоимость которых изначально завышена, они позволяют пользоваться медицинскими услугами независимо от места проживания.
- Возрастная группа страхователя.
Чем клиент моложе, тем дешевле ему обойдется страхование. Это не затрагивает детей, так как их страхуют на особых условиях.
Начиная с 30 лет, при расчете стоимости полиса начинают использовать коэффициент возрастания. Если владельцу полиса больше 50 лет, то страхование обойдется в 1,5 раза дороже.
Страховка для мужчин также стоит больше, чем для женщин: мужчины имеют риски повышенного уровня для жизни и здоровья.
- Объем услуг.
Если в вашу программу страхования включено много разнообразных услуг, стоимость полиса заметно увеличивается. К примеру, услуги стоматолога сразу повышают стоимость на 15 000 рублей.
- Хронические заболевания.
Когда человек обращается за страховкой, а заболевание у него уже есть, ему могут просто отказать в услуге. Либо применить так называемый период ожидания. Если у клиента серьезное заболевание, это время может составить до полугода. А значит и стоимость полиса будет увеличена в разы.
- Страховая сумма.
Расходы страхователя оплачиваются строго в рамках суммы, которая установлена заранее. Чем больше сумма, тем больше стоит страховка. Сумма страховки может быть увеличена клиентом за отдельную плату.
Как оформляется полис добровольной страховки
Процедура получения добровольного полиса и так весьма проста, и еще упрощается тем, что физическое лицо платит страховую премию. В силу своей выгоды страховщики готовы идти на многие условия страхователя и даже менять договор под конкретного клиента. Однако оформить полис ДМС могут далеко не все — страховые компании понимают, что некоторые категории граждан изначально в зоне риска, а, значит, придется часто компенсировать им страховые случаи. В получении полиса ДМС откажут тяжелобольным людям (ВИЧ, онкология), а также пациентам с зафиксированной наркотической зависимостью. Не высоки шансы на платную страховку и у лиц пенсионного возраста (старше 65 лет).
Есть два варианта получения добровольной страховки — напрямую через страховщика или по трудовому договору на основном месте работы. Многие работодатели даже включают страховку по ДМС в перечень своих преимуществ для привлечения успешных кандидатов. Более того, если руководитель заключил договор коллективного добровольного страхования, у сотрудников есть возможность вписать в платную страховку своих родственников (не всех, конечно) на льготной основе. Однако такой вариант действует не всегда, это нужно уточнять у работодателя.
Где оказывают мед. помощь по полису ДМС
Страховая компания гарантирует выполнение условий договора ДМС в медицинских учреждениях, с которыми у них заключено соответствующие соглашения.
Список таких клиник, поликлиник и больниц прописывается в договоре ДМС или в отдельном приложении к нему. Если же по каким-либо причинам застрахованное лицо не может получить помощь в этих организациях, то ему нужно обратиться в СК, выдавшую полис.
Страховая может предложить альтернативный вариант, заключив разовый договор с мед. учреждением, удовлетворяющим условиям клиента (застрахованного лица).
Оказывать услуги по ДМС могут медицинские организации любой формы собственности. Это могут быть государственные поликлиники и больницы, частные клиники, лечебно-профилактические и специализированные учреждения. Основное условие – они должны иметь лицензию на оказание медицинских услуг.
Стороны договора ДМС: их права, обязанности и ответственность
Юрлицо, застраховавшее своих сотрудников, вправе:
- проверять наличие услуг, оказываемых в медучреждениях;
- проводить проверку информации, прописанной страхователем в договоре;
- отказывать в оплате услуг, не предусмотренных договором.
Страховая организация вправе:
- предъявлять требования к страховщикам;
- оплачивать застрахованным лицам медуслуги лишь в тех клиниках, которые обозначены в договоре страхования ДМС.
Обязанности страховщика:
- создавать условия для оказания медуслуг в соответствии с выбранной программой;
- выдавать полисы застрахованным лицам на руки;
- не разглашать персональные данные лиц;
- производить выплаты своевременно, в рамках сроков, прописанных в договоре.
Страхователь обязан:
- сообщать страховщику ситуации, при которых невозможно оказать услугу;
- предоставлять достоверную информацию при заключении договоров обо всех факторах, обстоятельствах, которые могут повлиять на оценивание страхового риска;
- вовремя оплачивать услуги СК.
Порядок заключения договора ДМС
Первым делом физлицом или работодателем подаётся заявление, которое составляется на самого страхователя, представителей его семьи или на работников компании при коллективном страховании. В заявлении следует указать все персональные данные, которые требуются для выбора программы, определения её стоимости, а именно:
- пол;
- сферу деятельности;
- семейное положение;
- состояние здоровья (наличие травм, хронических болезней, физическое состояние);
- возраст;
- адрес проживания.
При подписании договора ДМС, в котором содержится расширенный список услуг, в заявление следует указать дополнительные сведения следующего характера:
- предрасположенность к болезням у родителей;
- возраст, в котором они умерли;
- имеются ли у клиента наследственные заболевания;
- результаты анализов – крови, мочи и пр.;
- выписки из истории болезней.
Иногда СК требует пройти дополнительные обследования.
Заключение коллективного договор производится проще. Никаких дополнительных бумаг, сведений предоставлять здесь не нужно.
После рассмотрения заявления СК имеет право:
- отказать в страховке заявителю, если на то имеются объективные причины;
- рискнуть, не изменив условий договора, то есть оставить всё на стандартных условиях;
- пойти на риски, завысив тарифы и прописав в договоре ДМС особые условия.
В заявлении прописывается срок, в рамках которого договор будет считаться действительным. Это может быть:
- промежуток времени, охватывающий поездку за границу;
- определённый срок от 1 до 10 лет;
- неопределённый срок.