А как у них? Ипотека за рубежом: от 0 до 28% годовых
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «А как у них? Ипотека за рубежом: от 0 до 28% годовых». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипотека в США для россиян, остальных иностранцев и коренных лиц предназначена для улучшения жилищных условий. Существует много программ, ориентированных на разные категории граждан и обладающих индивидуальными условиями.
Особенности ипотечного кредитования в США
О доступном жилье по ипотеке в США сложилось множество мифов. К основным особенностям системы фактически относится:
- Заем можно оформить на сданное в эксплуатацию или строящееся жилье, как и в России. Американские банкиры также готовы аккредитовать надежного застройщика и давать кредиты на недостроенные объекты.
- Условия для иностранцев жестче, чем для американцев, но вполне выполнимы.
- Правительство гарантирует льготные программы со специальными условиями для жертв катастроф, пенсионеров, малообеспеченных людей.
- Можно получить скидку за использование энергосберегающих устройств.
- Есть программы рефинансирования.
- Чтобы получить положительное решение, нужно выполнить все требования банка.
- На принятие решения влияет наличие у потенциального заемщика вкладов, ценных бумаг, личных и пенсионных накоплений.
- Высокая конкуренция между банками привела к снижению процентной ставки.
- Программы без первоначального взноса встречаются редко, чаще всего требуется подтвердить кредитоспособность солидной суммой.
Кредит для иностранных клиентов
Ипотека в США для россиян может вызвать ряд трудностей, вызванных политической поддержкой американских граждан и отсутствием доверия к приезжим. Но так как строгого запрета на оформление жилищных ссуд нерезидентам не существует, то получить подобный кредит можно, хотя и с рядом ограничений.
Наличие следующих условий увеличивает шансы для иностранцев:
- Рекомендательное письмо от любого банка в Европе. Оно подтверждает надежность и хорошую КИ заемщика.
- Крупный первоначальный взнос. Его размер должен составлять не менее 30-40% от стоимости недвижимости.
- Увеличенный порог процентной ставки. Для граждан других стран многие банки устанавливают более высокие проценты.
В некоторых американских банках можно получить специальную ипотеку для иностранных клиентов. Она выдается на 30 лет. Она отличается фиксированным процентом в течение нескольких первых лет. Чаще всего этот срок составляет 5 лет. Такой подход позволяет установить на время аннуитетный ежемесячный платеж.
Чтобы получить американскую ипотеку, заемщик должен предоставить следующий пакет документов:
- Заявление;
- Оригинал и копия загранпаспорта;
- Документ, который дает клиенту право присутствия на территории Америки (рабочая виза или Green Card);
- Справка с указанным уровнем прибыли за предыдущие три года;
- Выписка из банка, доказывающая наличие нужной суммы на счету;
- Номер соцкарты страхования;
- Письмо с рекомендациями от ведущей кредитной организации (условие желательное, но не обязательное);
- Выписка из Национального Бюро Кредитных историй, с подробной КИ клиента, описанием его исполнительности и надежности как заемщика;
- Копия договора на приобретаемый дом (квартиру).
Обязательным условием является перевод справок на английский язык и их нотариальное заверение.
Условия получения ипотеки
Средняя величина ипотечных кредитов для иностранных граждан сегодня составляет около 100-150 тысяч долларов. Каждый оформляет займ соразмерно своим доходам.
Обязательно потребуется оплатить первый взнос, размер которого в среднем равен 40% от стоимости жилья. Некоторые банки запрашивают 30%, другие – не менее 50%. Все зависит от самого заемщика, его кредитоспособности и финансовой репутации.
Что касается срока кредитования, то здесь клиент может выбрать подходящий ему период погашения задолженности – от 15 до 30 лет. В большинстве заемщики стараются оформить займ на максимальный срок с целью снижения величины ежемесячного платежа. Короткие сроки практически не распространены, так как снижают доходы банков.
Обязательным условием выдачи ипотечного кредита в Америке является приобретение страховки от непредвиденных ситуаций и стихийных бедствий, включая пожары, наводнения, взрывы и т.д.
Досрочное погашение разрешено без каких-либо штрафных санкций.
Иностранец, подающий заявку на оформление ипотеки, должен соответствовать следующим требованиям:
- возрастной ценз – от 25 до 75 лет;
- наличие карты social securities;
- наличие рабочей визы/грин-карты или вида на жительство;
- отсутствие негативной кредитной истории;
- наличие действующего банковского счета в США с размещением на нем суммы, равной не менее 12 ежемесячным платежам по ипотечному займу.
Помимо обозначенных выше условий выдачи ипотеки важно упомянуть о необходимости уплаты комиссии банку в размере 3% от суммы кредита за оказание услуг. Конкретную сумму вместе с 12-ти кратным ежемесячным платежом и первоначальным взносом необходимо перевести на свой счет в банке.
Сколько процентов ипотека в США
Годовой процент на ипотеку в Америке в крупных банках не превышает 7%. Это говорит о стабильности низкой ставки.
Но следует помнить о курсе ФРС на повышение процента, происходящем поэтапно. За 2017 год изменения ставки произошли на 0,7%. В 2018 произошло дважды повышение (весной и летом), что суммарно прибавило половину процента. Ключевая ФРС ставка банка составляла 2%.
Это повлекло за собой значительное подорожание ипотеки в США: минимальная процентная ставка на 2023 год составляет 4%, хотя ранее она была 3.5%.
В Российской Федерации ситуация несколько иная, так как процент понижается, а кредит становится дешевле. Можно сделать вид, что российская и американская ипотеки идут навстречу друг другу.
Пример: Bank of America предлагает для иностранцев такие условия:
- Процент по кредиту от 5,8 до 8,6%.
- Первоначальный взнос 10% — 40%.
- Оплата комиссии 3% от цены за недвижимость.
Своеобразной приманкой для зажиточных иностранцев является вид на жительство. Но важно то, сколько стоит ипотека, оформленная в Америке: цена за квартиру или дом должна составлять не менее 500 тыс. долларов.
Требования банков к заёмщикам
Потенциальный заёмщик должен соответствовать некоторым критериям.
Во-первых, банки смотрят на возраст. Желательно, чтобы клиент был старше 25 лет. Молодым людям, у которых не было времени создать кредитную историю, скорее всего, откажут. На момент окончания выплат по кредиту заёмщику не должно быть больше 75 лет.
Во-вторых, проверяют рейтинг кредитоспособности. Для начала смотрят номер социального страхования (social securitу number). Основное предназначение номера – налоговый и пенсионный учёт. В последнее время SSN де-факто стал национальным идентификационным номером. Иностранцам, которые его не имеют, получить одобрение будет сложнее, ведь карта social security связана с кредитной историей потенциального заёмщика.
Дополнительные затраты при ипотечном кредитовании
Ряд дополнительных платежей удобнее рассматривать на конкретном примере, поэтому вернемся к квартире в Майами за $230 000. Первоначальный взнос (20%, $46 000) осуществляется за счет собственных средств, значит, сумма ипотечного займа составляет $184 000.
Базовые платежи:
- Оплата банку за выдачу кредита – $1500
- Оплата за определенную процентную ставку (1% от суммы займа) – $1840
Однократная оплату услуг:
- Оценка стоимости недвижимости – $300
- Отчет о кредитных операциях – $0
- Оценка вероятности затопления – $50
- Налоговые услуги – $150
- Банковская страховка – $350
- Титульное страхование владельца – $350
- Инспектирование – $175
- Инспектирование недвижимости на наличие насекомых и вредителей – $100
- Сбор за внесение государственной записи – $25
- Налог на переход права собственности – $0
- Первоначальный взнос на счет условного депонирования (escrow) – $708
- Предоплаченные процентные платежи – $383
- Страхование домовладельца – $1000
- Итоговая сумма за все сервисные услуги – $3591
Ипотека в США для американцев: условия и процентные ставки
Ввиду роста стоимости недвижимости, повышаются и процентные ставки по кредитам. Если в 2017 году средняя ставка держалась на отметке 3-4%, то в 2020 году увеличилась до 5%, и по прогнозам специалистов из агентства «Freddie Mac» – к концу года может подняться еще на 0,5%.
Тем не менее повышение тарифов повлечет за собой снижение бюрократической нагрузки и позволит приобрести собственное жилье большему количеству людей, т. к. отказов по ипотеке станет меньше.
К тому же правительство США предоставляет возможности по рефинансированию текущей ипотеки (т. е. погашение одного кредита, за счет открытия другого под сниженный процент), а также предлагает специальные программы для особых слоев населения: для малообеспеченных, военных, пенсионеров, ветеранов, пострадавших от стихийных бедствий и для граждан, пользующихся энергосберегающими системами.
Такие программы предполагают сниженные процентные ставки, льготы, минимальный первоначальный взнос и даже частичную или полную оплату стоимости недвижимости, например, как в случае с жертвами ураганов, цунами, землетрясений.
Американская ипотечная модель предполагает два вида процентных ставок: фиксированная – Fixed-Rate Mortgage (FRM) и плавающая — Adjustable-Rate Mortgage (ARM).
Для фиксированной характерен стабильный процент на протяжении всего периода кредитования. Около ¾ американцев пользуются именно этой ставкой, потому что даже при неблагоприятных финансовых условиях банк не станет требовать пересмотра договора и повышения процента.
В то время плавающая ставка более привлекательна, т. к. на 1-2% ниже фиксированной, но более рискованная. Она устанавливается по системе, где первое время ежемесячные платежи невысокие, а спустя определенный период, процент пересматривается и увеличивается в большую сторону. Примерами служат 3/1 или 5/1 ARMs. Первая цифра показывает, как долго будет длиться период с фиксированным (низким) процентом, а вторая – частоту изменения ставки в год. Вариант выгоден для тех, кто готов выплатить весь кредит до того момента, как процент начнет «плавать», т. е. за первые 3 или 5 лет.
Что касается требований, которые предъявляются заемщикам – они остаются стабильными:
- Наличие американского гражданства;
- Возраст от 25 до 75 лет;
- Официальное трудоустройство и стаж работы свыше 1 года;
- Возможность выполнения финансовых обязательств перед банком (оплата первоначального взноса и последующая выплата процентов).
Ставки по кредитам в Америке
Понятно, что каждый отдельный банк в США будет предлагать разные ставки по кредитам и разные условия кредитования. Процент будет зависеть и от клиента, который обращается за деньгами. Но мы можем изучить статистику и оценить средневзвешенные проценты по разным видам кредитов за последние десять лет. Вот что можно обнаружить:
- Ипотечное кредитование — в США кредит на жилье стоит в среднем 3,5% годовых. Ставка при этом может быть фиксированной или плавающей, о чем мы подробнее расскажем дальше.
- Потребительское кредитование — на процент сильно влияет кредитная история клиента банка. Такой кредит может стоить от 6% до 18% годовых. Но в среднем это ближе к 7-8% по операциям с кредитными картами. Кредиты наличными американцы практически не берут — они либо совершают покупки по кредитке, либо оформляют кредит на конкретную покупку.
- Автокредиты — очень доступный вид кредитования в США. Популярную модель автомобиля можно приобрести под 0,5-1% годовых. Если срок длительный, кредит будет дороже — до 2,5% годовых. Понятно, что с Россией и ставками в наших автосалонах не сравнить.
- Образовательные кредиты — очень популярны в США, хотя и в России они существуют. Американцам проще спланировать будущую карьеру после того или иного вуза, поскольку диплом имеет большое значение на рынке труда, ему верят. Студенты могут получить кредит на образование и спокойно учиться, а деньги выплатить уже после устройства на работу по специальности. Образовательный займ на стандартных условиях обойдется в 8-10% годовых, на льготных — от 3,5% до 5% годовых.
Разновидности кредитов в США
В 2020 году, в Соединенных Штатах распространены следующие банковские кредиты:
- Получениеипотечного займа. В среднем процентном значении по разным программамкредитования населения, этот показатель составляет 3-4%.
- Получениепотребительского займа. Исходя из репутации заемщика, процентная переплатапотребительского кредита составляет 6-18%. Если учитывать показателираспространенных карт, то в среднем — это 7-8%. Выдача наличных непрактикуется, средства заемщикам предоставляются путем зачисления на их карту.
- Автокредиты.В США они особенно выгодны. Популярные модели авто в Штатах продают спроцентной переплатой до 1% с полным погашением в течение одного года. Ставкаувеличивается до 4 процентов, если период выплаты дольше.
- Предоставлениебанковского займа на обучение.Этот вид кредита получил огромное распространение. Ведь, американцы считают,что материальное процветание маловероятно без учебы в американском вузе. Наобразование деньги выдаются под 8-10 процентов, без учета льготных программ.
- Получениекредита на развитие бизнеса. Подобное кредитование в американскихфинансовых учреждениях предполагает подачу документов, подтверждающихнадежность и прибыльность бизнеса. Прежде чем взять ссуду, клиенту такжепридется предоставить подробное описание схемы получения доходов.
Дополнительные затраты при ипотечном кредитовании
Ряд дополнительных платежей удобнее рассматривать на конкретном примере, поэтому вернемся к квартире в Майами за $230 000. Первоначальный взнос (20%, $46 000) осуществляется за счет собственных средств, значит, сумма ипотечного займа составляет $184 000.
Базовые платежи:
Оплата банку за выдачу кредита – $1500
Оплата за определенную процентную ставку (1% от суммы займа) – $1840
Однократная оплату услуг:
Оценка стоимости недвижимости – $300
Отчет о кредитных операциях – $0
Оценка вероятности затопления – $50
Налоговые услуги – $150
Банковская страховка – $350
Титульное страхование владельца – $350
Инспектирование – $175
Инспектирование недвижимости на наличие насекомых и вредителей – $100
Сбор за внесение государственной записи – $25
Налог на переход права собственности – $0
Первоначальный взнос на счет условного депонирования (escrow) – $708
Предоплаченные процентные платежи – $383
Страхование домовладельца – $1000
Итоговая сумма за все сервисные услуги – $3591
Таким образом, наряду с получением ипотеки заемщику придется однократно оплатить сумму в размере $6931. Ежемесячные платежи составят $1342, из них основное тело кредита и проценты – $988; налоги и страховка – $354, cтраховка ипотеки – $0.
Какие условия действуют для иностранных граждан?
В том случае, если клиент – иностранец, то для него будут предложены ставки от 5 до 9% в год в том случае, если он выбирает упрощенную программу кредитования. Для него будет доступен период кредитования до 30лет, небольшой первой взнос от 10 до 20% и комиссия, которую нужно заплатить банку в размере 10% от общей суммы кредита.
В том случае, если россиянин хочет приобрести в ипотеку жилье в Америке, и готов собрать полный пакет документов, то в этом случае он сможет рассчитывать на следующие условия:
- первый взнос в размере 20-30%;
- сниженная ставка на уровне 5% годовых;
- пониженный комиссионный сбор для банка – 3-5%;
- срок выплаты – до 30 лет;
- необходимо открыть в банке счет на сумму не менее, чем 12 ежемесячных платежей по кредиту, служит гарантией.
Среднегодовые ипотечные ставки в разных странах
Процентные ставки меняются со временем в зависимости от рыночных условий. Они являются популярным денежно-кредитным инструментом, помогающим государствам, в лице их Правительств, стимулировать общую ситуацию с рынком труда и недвижимости во время экономических трудностей, сокращать денежную массу во время высокой инфляции.
Рейтинг стран по стоимости недвижимости
В настоящее время мир переживает глобальную пандемию, поэтому все страны находятся в уникальной ситуации, позволяющей предотвратить крах своих экономик, и поэтому корректируют свою денежно-кредитную политику в соответствии со сложным сейчас временем. Ниже приведены 10 стран с самыми низкими процентными ипотечными ставками по состоянию на сентябрь — ноябрь 2021 года.
Ипотечный кризис в США 2006-2008
Как все наверняка помнят, в 2008 году в мировой экономике разразился кризис. Причиной его во многом послужила ситуация на ипотечном рынке в США.
Об этом кризисе написано множество статей и книг. Но самой доступной формой изложения событий, пожалуй, остаётся бестселлер Майкла Льюиса «Игра на понижение», а также его одноимённая экранизация.
Герои этой книги, основанной на реальных событиях, первыми предсказали крах ипотечного рынка, в который никто, кроме них, не верил. И смогли сорвать немалый куш, сыграв на понижение. А многие другие потеряли всё.
Советуем прочитать это произведение, или же хотя бы посмотреть фильм (ну а где вы ещё увидите Марго Робби, которая рассуждает об экономике, принимая ванну). Ну или довольствуйтесь нашим пересказом.
В начале нулевых в штатах наблюдался настоящий жилищный бум. Постоянно росли цены на недвижимость и объёмы строительства новых домов. Этому способствовали многие факторы, в том числе государственные меры, предоставляющие льготы строительным компаниям и снижение налога на продажу жилья.
Рост цен на недвижимость значительно превышал инфляцию, что влекло за собой искусственный спрос.
Поддерживался он с помощью ипотечных кредитов, которые выдавались всё новым и новым заёмщикам. А всё потому, что у инвесторов стали популярны ценные бумаги под залог недвижимости — CDO. Их охотно скупали у банков инвестиционные фонды, а потом перепродавали другим инвесторам.
Все в этой схеме получали хорошую прибыль. И чтобы её увеличить, банки придумали ещё одну идею — субстандартные кредиты. Так стали выдаваться займы:
- С плавающей ставкой, которая фиксировалась на первые несколько лет, а потом банк мог её пересмотреть в одностороннем порядке.
- С индивидуальным порядком выплат, который устанавливал сам клиент. К примеру, можно было определить график с минимальными платежами в первые годы кредитования.
Можно ли взять ипотеку в другой стране
Раз в России ставка по ипотеке кажется такой высокой, возможно, стоит обратить внимание на европейские страны. Мы выбрали те, в которых нерезиденты могут приобрести жильё на приятных условиях.
- Франция 📌
Плавающая ипотечная ставка для нерезидента при займе от 6 до 25 лет может составить около 2%, фиксированная около 2,7%. Как правило, заём дают на 70-80% от стоимости жилья, но жителям стран, не входящих в Евросоюз, некоторые банки позволяют взять только до половины суммы. Регулярные платежи должны составлять не более 30% ежемесячного дохода. Заимодатель может попросить нерезидента открыть сберегательный счёт с депозитом на сумму от 24 ипотечных платежей.
- Испания 📌