Чем отличается КАСКО от ОСАГО — разница и сравнение страховых полисов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем отличается КАСКО от ОСАГО — разница и сравнение страховых полисов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Существенная разница между КАСКО и ОСАГО касается механизма выплаты при ДТП. Частично она была освещена выше. Ключевым отличием становится тот факт, что в рамках ОСАГО компенсируется ущерб пострадавшей стороне, в том числе по полису виновника аварии. Базовым принципом обязательного автострахования справедливо считается так называемое прямое урегулирование. Его суть заключается в обращении пострадавшего в собственную страховую компанию, которая непосредственно контактирует с автостраховщиком виновной стороны.

Лимиты ответственности

Закон об ОСАГО сейчас предусматривает лимиты ответственности: 500 тыс. руб. на возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в ДТП, и 400 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если в аварии пострадало несколько человек или машин, то эти суммы распространяются на каждого.

Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произошла серьезная авария и в ней фигурируют дорогие автомобили, то размер ущерба может превысить предусмотренные законом лимиты. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник аварии оплачивает сумму, превышающую лимиты.

Есть возможность обезопасить себя от серьезных трат в случае причинения большого ущерба. Для этого нужно оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай, и калькуляция ущерба превышает лимит по ОСАГО, то часть денег оплатят в рамках ОСАГО, а превышающую сумму — по дополнительному полису расширения ОСАГО.

Расширение ОСАГО заключают не все компании. Перед оформлением сделки необходимо обязательно проверить страхователя. Это вынужденная мера, поскольку на рынке ОСАГО обосновалось немало мошенников.

Вопреки распространенному мнению, КАСКО — это не аббревиатура. С точки зрения грамматики верно писать слово обычными буквами, поскольку термин произошел от испанского casco, то есть «шлем», или нидерландского casco, что значит «корпус». Большие буквы появились по недоразумению, так стали писать для схожести с аббревиатурой ОСАГО. Поэтому различные попытки расшифровки (например, Комплексное Автострахование) по определению неверны. Но вернемся к главному.

КАСКО — это пари, которое заключает страховая компания и владелец автомобиля. Если машина пострадает, то компания оплатит ущерб. Если весь срок прошел без происшествий, то оплаченные деньги становятся чистой прибылью компании.

Чем отличается ОСАГО от КАСКО? Основное отличие КАСКО от ОСАГО состоит в том, что при КАСКО страхуется сам автомобиль, а при ОСАГО – гражданская ответственность водителя.

КАСКО добровольное страхование, но в некоторых случаях оно может стать обязательным. Например, при покупке автомобиля в автосалоне за деньги банка тот требует наличия полиса КАСКО. Таким образом кредитная организация обеспечивает возврат своих денег. Нет необходимости специально ехать в банк для оформления документа.

Выплата по ОСАГО предназначена исключительно для пострадавшего в ДТП, а его виновник будет оплачивать ремонт своего автомобиля самостоятельно.

В любом случае, всем участникам необходимо оставаться на месте аварии до приезда полиции и составления протокола, по которому страховая сможет восстановить произошедшее и перевести повреждения в деньги. Эта обязанность также регламентируется ст. 12.27 КОАП РФ, нарушение которой может обернуться лишением прав на год-полтора или арестом на 15 суток. Важно не только не покидать место ДТП, но и не передвигать автомобили и предметы, которые относятся к аварии (например, детали запчастей или ограждений).

В выплате по КАСКО могут отказать, если:

Также всегда остается вероятность разночтений в условиях конкретного договора, поэтому обсуждать спорные пункты лучше со страховым агентом до подписания документа.

Преимущества и недостатки

Защита от выплаты из кармана, если человек является виновником ДТП

Невозможность избежать страховки

Системы скидок за безаварийную езду могут отсутствовать

Потерпевшая сторона в обязательном порядке получает компенсацию

Возможность регресса при нарушении пунктов контракта

Обе стороны при ДТП получат компенсационные выплаты

Суброгация, если страхователь выступает причиной возникновения страхового случая

При расчете суммы страховки учитывается КБМ

В рамках страхования не учитывается ущерб по отношению к здоровью водителя

Может включать возмещение при причинении вреда здоровью и жизни. Обычно в рамках определенных программ

Чаще требуется необходимо оформить ДСГО, который обойдется в дополнительные капиталовложения.

Отсутствие выплат виновнику

Есть особые программы для водителей с большим водительским опытом

Стоимость полиса в несколько раз выше, чем при заключении договора ОСАГО.

Стоимость и покрытие страховки

Раз ОСАГО страхует не автомобиль, а личную ответственность перед другими участниками дорожного движения, то на его цену влияют:

• водительский стаж;
• история ДТП;
• количество застрахованных лиц.

Важно! Если в полис вписывают больше одного человека, сумма рассчитывается по стажу того участника, который получил права позже всех. Из-за того, что в первые 2 года после окончания автошколы аварии случаются чаще, чем у опытных водителей, страховые компании применяют к молодым водителям повышающий коэффициент (его еще называют КБМ или коэффициент бонус-малус). То есть, полис становится дороже, даже если из четырех человек новичок всего один. Зато, проведя за рулем больше 5 лет, можно рассчитывать на снижение стоимости страховки – конечно, при условии, что в предыдущий период не было ДТП.

Если же страховой компании приходилось выплачивать суммы по вашему полису, – не так важно, в предыдущий период или за всю историю сотрудничества, – повышения КБМ не избежать. А вот насколько, зависит от того, как часто вы попадали в ДТП. Так автолюбителей стимулируют соблюдать ПДД и водить аккуратнее.

Цена страховки увеличится и в том случае, если оформляется мультидрайв: полис защищает любого, кто окажется за рулем указанного автомобиля. Это происходит потому, что у страховой компании нет никаких данных о таких водителях, и она нуждается в покрытии собственных рисков.

При всех этих условиях стоимость полиса ОСАГО вряд ли превысит 20 тысяч рублей (и не будет ниже 5 тысяч). По сравнению с максимальной суммой (400 тысяч рублей, если поврежден чужой автомобиль и 500 тысяч – если требуется лечение пострадавшего по вашей вине водителя и/или его пассажиров), на которую можно рассчитывать в случае ДТП, она выглядит справедливо.

Цена КАСКО существенно отличается от стоимости полиса обязательного страхования. Это также следует из его назначения. Раз компания защищает ваши интересы в любом случае (а не только если виновато третье лицо, как с ОСАГО), и эти интересы – материальные (в противовес гражданской ответственности), то и спектр влияющих на финальную сумму факторов здесь заметно шире:

• возраст владельца;
• водительский стаж;
• страховая история;
• модель автомобиля и статистика выплат по ней;
• страховая сумма;
• год выпуска машины;
• вид оплаты страхового полиса: в рассрочку или единовременно.

Что лучше в случае ДТП?

Правильнее говорить о том, нужен ли полис КАСКО при ДТП, поскольку у автомобилиста нет выбора, оформлять ли полис ОСАГО, ведь он обязательный.

Если Вы стали виновником аварии, то ОСАГО покроет стоимость ремонта только второго автомобиля. Если же Вы располагаете и КАСКО, то сможете не тратить личные деньги на ремонт своего авто.

Если Вы не виноваты в аварии, то можете сами решить, каким полисом воспользоваться. КАСКО позволит оплатить полный ремонт, а ОСАГО даст возможность получить компенсацию.

Наличие обоих полисов позволяет свести всевозможные риски до минимума. Это даст возможность получить выплаты при аварии вне зависимости от того, кто виновник.

В чем отличие ОСАГО от КАСКО?

Эти программы связаны, но многие все ещё не знают, какие отличия между страховой программой ОСАГО и КАСКО. Начнем с того, что ОСАГО позволяет покрыть убытки за ущерб нанесенный чужому авто, а вот виновник по страховому договору не получает никакой компенсации. Если его транспорт или он сам пострадали, весь ущерб придется покрывать самостоятельно.

А вот КАСКО – страхование, которое позволяет застраховать и вашу машину. Таким образом получите компенсацию на ремонт собственного авто. Причем нет никакой принципиальной разницы, являетесь ли вы виновником аварии. Деньги выдадут, даже если авария произошла по вашей вине. Более того, КАСКО более разноплановая программа, которая покрывает расходы, если автомобиль пострадал в результате действий вандалов, из-за упавшего дерева. Даже если авто угнали вам выплатят компенсацию. Более того, страховка сработает, даже если автомобиль был полностью уничтожен – например, сгорел.

Страховой полис КАСКО позволяет подключать доп.услуги. Оформляя рассматриваемую страховку, просто уточните этот момент. Например, отдельно страхуется специальное оборудование. Также в рамках рассматриваемой программы можно застраховать и пассажирские жизни (даже если они будут домашними питомцами).

Как выбрать надежную страховую компанию

Нужно ли осаго если есть каско? Ответ – да. ОСАГО – это обязательный вид страхования. Чтобы оформить его правильно, нужно выбрать надежную страховую компанию. Она должна:

• Иметь актуальную лицензию на предоставление услуг по страхованию.

• Находиться в списке самых крупных страховых компаний страны.

• Иметь хорошие отзывы клиентов о страховке.

• Предлагать клиентам хорошо сбалансированный портфель.

• Контролировать качество предоставляемой страховки.

КАСКО	ОСАГО
Страхует автомобилиста от утери автомобиля	Страхует ответственность автомобилиста перед другими участниками дорожного движения
Добровольное страхование	Обязательное страхование
Способ возмещения ущерба выбирается страхователем и согласуется со страховщиком	Способ возмещения ущерба выбирает страховая компания

Всегда есть сомнения – ограничиться только полисом ОСАГО или приобрести вместе с ним КАСКО, чтобы максимально защитить себя и свой автомобиль?

Отличительными особенностями этих страховых продуктов являются:

1. Первый вопрос – что страхует ОСАГО? Полис страхует от затрат, которые придется понести, если авто повредит машину другого автовладельца. Но в этом случае ремонт своего ТС владелец будет оплачивать из своего кошелька. Полис может быть оформлен в двух вариантах, от этого зависит, что дает ОСАГО. Страхование с ограничением предполагает, что может быть ограничено количество потенциальных водителей (например, водитель и его супруга, а если за рулём окажется посторонний человек, страховка выплачена не будет), а также ограничение, где не действует ОСАГО, на объем выплат и так далее. Полис придется приобрести в любом случае, потому что выезжать без него на дорогу нельзя. При встрече с сотрудником ГИБДД придется выплатить штраф, страховка оформляется обычно сроком на один год.
2. Теперь необходимо понять, что покрывает КАСКО. Этот продукт страхует транспорт — как автомобили, так и спецтехнику, самолеты, катера и многое другое. А от чего страхует КАСКО? Это может быть угон, повреждение авто и другие риски. Обычно в полисе прописывается максимально возможный перечень разнообразных рисков. Ущерб возмещается даже тогда, если виновные в угоне или при ДТП лица не обнаружены, а также в случае, если сам автовладелец станет виновником поломки авто или аварии. При оформлении полиса КАСКО условия будут прописаны в договоре.

Особенно актуальным полис КАСКО будет для водителей-новичков – он сможет защитить их от различных рисков, начиная от столкновения с препятствием и заканчивая провалом авто под лед, что дает КАСКО. Кроме того, от чего защищает КАСКО по основному договору, автовладелец может получить дополнительные услуги – эвакуация машины, вызов такси на место происшествия, юридическая помощь в зависимости от того, в каких случаях наступила страховая ситуация.

Сравнение КАСКО и ОСАГО – таблица

	КАСКО	ОСАГО
Что страхует?	Ответственность водителя ТС, защищает здоровье и имущественное право третьих лиц.	Личное авто или другое ТС.
Вид	Добровольно	Обязательно
От чего зависит цена?	От региона регистрации авто, стажа, возраста водителя, типа ТС.	От объема страховых случаев – частичное или полное покрытие.
Размер выплаты	По имуществу – до 400 тыс. руб., по ущербу здоровью и жизни – до 500 тыс. руб.	В полном размере в соответствии с условиями договора.
Сроки страховых выплат	1 месяц	Указаны в договоре.

Сроки возмещения выплаты

Возмещение страховых выплат по страховке транспортного средства выполняется с указанные в страховом договоре сроки. В среднем страховая компания должна возместить страхующему ущерб в течение одного месяца. Однако, если в силу неких причин компания не успевает этого сделать и при этом не оформляет отказ в выплате, такие действия не являются нарушением закона. Но согласно Гражданскому Кодексу РФ владелец транспортного средства вправе требовать ускорения процедуры, ведь сроки должны быть разумными.

Рассчитывать на получение компенсации по КАСКО приходится только при условии подачи своевременно и правильно оформленного пакета документов представителям СК. Как показывает практика, ждать выплат от мелких страховых компаний приходится до полугода и более. Крупные страховщики расчеты проводят в течение одного-двух месяцев. Помните, что любая причина задержки выплат должна быть оформлена СК в надлежащем письменном формате и предъявлена владельцу транспортного средства в оригинале.

Сроки выплат страховых компенсаций пострадавшим по автогражданскому полису виновной стороны не превышают 30 календарных дней (в расчет не берутся праздничные и выходные дни). Датой отсчета является время принятия официального решения СК о выплате конкретной денежной суммы.

Довольно часто автомобилистов интересует, что им дешевле оформить — КАСКО или ОСАГО. Стоимость у них действительно разная, и формируется по различным принципам.

Тут можно однозначно сказать, что из полисов КАСКО и ОСАГО дороже, а какой вид страховки дешевле. Обязательная страховка или просто автогражданка стоит меньше. А ценообразование доброволки зависит от множества факторов.

Цена на ОСАГО фиксированные, закреплённые на законодательном уровне, и регламентируются соответствующими тарифами. Корректировать их может только Центральный банк в зависимости от курса валют, состояния экономики и прочих факторов.

Тарификация и назначение цены дополнительно зависит от таких нюансов:

• регион регистрации, поскольку каждый имеет собственные коэффициенты;
• количество водителей, допущенных к управлению ТС;
• возраст и водительский стаж;
• марка машины;
• мощность двигателя.

Чем дороже машина, тем выше ценник. Также и с водительским опытом. Но несколько наоборот, поскольку автомобилисты со стажем платят меньше, нежели те, кто только недавно сел за руль. Это обусловлено потенциальными рисками новичка попасть в ДТП.

Если рассматривать этот вопрос с точки зрения того, какой полис лучше иметь с собой водителю, то, несомненно, лучше иметь оба полиса одновременно. Поскольку законодательством определено, что ОСАГО – это обязательный вид страхования, то он должен быть при любых условиях, даже если владельцу машины больше нравится страхование КАСКО.

КАСКО может быть дополнительным уровнем защиты от неприятностей. В случае нежелания водителя применять страхование КАСКО, он может этого не делать.

Можно иметь или два полиса вместе или только ОСАГО. Иметь исключительно КАСКО не допускается.

При принятии решения, нужно ли водителю оба полиса или только один, необходимо учитывать, что:

1. Если он или его машина пострадают в ДТП, то страховое возмещение можно будет получить только по КАСКО (или по ОСАГО виновника ДТП).
2. Если вина в аварии будет лежать на нём, то свой автомобиль можно будет отремонтировать за счёт страховщика, а вот по ОСАГО страховая выплата направится в адрес пострадавшего. Тогда виновнику не придётся самостоятельно оплачивать ремонт повреждённого авто третьего лица.

Таким образом, учитывая, что КАСКО и ОСАГО являются различными видами страхования: по одному страхуется свой автомобиль, а по другому – гражданская ответственность, то рекомендуется всё-таки иметь обе страховки.

Какой вид страхования лучше?

ОСАГО и КАСКО выступают одними из наиболее востребованных услуг на рынке страхования. Первый является обязательным к оформлению, поэтому вопрос выбора между ними не стоит. Лучший вид страхования для автовладельца определяется, исходя из цели приобретения полиса. Если лицо заинтересовано в защите собственных имущественных прав, без КАСКО не обойтись. Если же собственнику машины достаточно возмещения ущерба третьим лицам при возникновении ДТП, возможно воспользоваться только ОСАГО.

ВНИМАНИЕ! Рекомендуемым вариантом выступает оформление обеих страховок. Тогда в случае ДТП автовладелец возместит потери себе и другой стороне.

Многих граждан не устраивают высокие цены на КАСКО. Снизить их возможно, осуществив оформление полиса с франшизой, но тогда при появлении страховой ситуации компенсация поступит с ее учетом. Сократить стоимость полиса КАСКО позволяет неполная страховка, то есть выбор наиболее распространенных рисков (например, угона), при этом незначительные для автовладельца исключаются из договора. Многие СК предлагают рассрочки (на 3-6 месяцев) или льготы для опытных водителей (взнос 50/50, когда вторая половина перечисляется при появлении страховой ситуации).

Как оформить полис ОСАГО

Страховой полис оформляют компании, имеющие лицензию на ОСАГО. Список этих компаний можно посмотреть на сайте Банка России. Если вы нашли страховую фирму в интернете, обязательно сверьтесь со списком.

Оформить полис можно лично в офисе страховой компании или на сайте страховщика.

Документы для оформления ОСАГО:

1. Заявление, которое вы напишите в страховой компании;
2. Паспорт или иной удостоверяющий личность документ — для физического лица;

Свидетельство о государственной регистрации — для юрлица;

3. Паспорт транспортного средства (ПТС) или другой документ о регистрации транспорта: свидетельство о регистрации, техпаспорт или технический талон;
4. Водительское удостоверение или его копия — для всех, кто будет управлять транспортом;
5. Диагностическая карта транспортного средства, которая подтверждает его соответствие обязательным требованиям безопасности.

С 1 января 2018 года на каждом полисе в правом верхнем углу должен быть QR-код. Это дополнительная защита от подделки.

Все документы для оформления полиса должны быть действующими. Если у вас есть полис ОСАГО предыдущего владельца авто, возьмите его с собой. Это ускорит процесс оформления нового полиса.

После оформления полиса у вас на руках должны остаться следующие документы:

1. Все ваши личные документы;
2. Оригинал полиса, в котором должны быть:
   • Подписи ваша и страховщика;
   • Печать страховой компании;
   • Специальный государственный знак, установленного образца;
   • QR-код в правом верхнем углу;
   • Дата заключения договора страхования;
3. Правила ОСАГО для ознакомления;
4. Два экземпляра извещения о ДТП;
5. Памятка для автовладельца по ОСАГО;
6. Квитанция об уплате, которую выдаст представитель страховой компании.

Похожие записи:

• Образец заполнения заявления о выдаче денежных чековых книжек Уралсиб
• Сколько денег могут получить ветераны труда и как оформить звание
• Снижение ставки по ипотеке для семей с детьми инвалидами